家庭负债在中国，已经成了一个绕不开的话题，估计在中国，每个家庭都或多或少涉及到负债。那么中国的家庭负债率是多少呢？根据搜狐财经网报道，上海财经大学有一个财经研究院，专门做了统计，中国的家庭负债率，已经达到了111%。这是一个非常可怕的数字，在某种意义上说，这个家庭负债率已经超越了美国；这个数据，是非常危险的数据，家庭负债率是考核一个家庭负债水平的重要的指标。

在全世界的家庭负债率的考评当中，它有几个相对的比较的方法；

第一、一个通用的办法是住房贷款与GDP相比，也就是说，住房按揭贷款的总数除以GDP。

对于全国来说，就是全国的住房按揭贷款的总数，除以全国的GDP；

对某一个省市、某一个地区来说，就是某一个省市的这个家庭住房按揭贷款的总数除以GDP，这个数据在中国是48%，48%这个数据是2018年底的48%。就是说中国的所有的家庭住房按揭贷款，除以我们中国当年创造的GDP，它是等于48%。那么美国是多少呢？美国是78%，美国比中国高；

新兴的经济体数是多少呢？是40%，那就意味着中国按照世界上的家庭住房按揭贷款，除以GDP这样一个数字，中国要低于美国，但是要高于新兴经济体40%这个数。在中国，我们更多的考虑什么？考虑在当地每一个地区、每一个市、每一个县，大家买房子的时候，要注意这个指标，这是一个非常重要的指标；但是在我们国家这个数据它的敏感度不高，为什么？因为我们在GDP的分配当中，个人的分配相对较少，这是由中国特色决定的，是由我们国家的法律、税法所决定的。

老百姓的工资收入，在整个国家的GDP当中、社会产生的GDP当中数字占比较少，所以对中国来说参考意义不大。

第二、就是看这个家庭负债率的考核标准，这个标准就是家庭的整个存款（存在银行里的钱款）和我们整个债务（债务就是贷款余额）相比。

这里，家庭的贷款余额包括个人的按揭贷款，跟当地的存款余额，私人的存款相比，中国的数字也突破了100，而且每个地方都不一样，我记得在中国最高的地方，应该是珠海好像达到了138%。很多地方突破了100，这意味着什么？

我这里给大家做个解读，就是整个私人部门的贷款的数。比如说是1000万，然后我们存款的数是多少？比如说也是1000万，那么正好家庭负债率是100%。这意味着存款多还是贷款多？凡是超过100%的，就意味着当地的贷款数，超过存款数；低于100%的，就意味着当地的，贷款数少于存款数。这个数字越低，说明这个地方存款越多，这就说明这个地方的房价，可能还持续上涨，就是钱多债少；这个数字越高，就说明这个地方资产泡沫越大，就是钱少债多，比如说东莞等等的地方。

第三、家庭的债务与可支配收入相比

家庭的债务与可支配收入，中国是111%，美国是108%，显然我们的指标也高于美国。

第四、就我们以上这是三个指标，三个指标是不动的，但是我们更应该考虑动态的问题，是家庭有没有债务危机？会不会产生危机？

我们动态的来看：

1、我们要考虑这个比例，我们有多少资产？我们有多少负债？我家庭的资产负债率是多少？这是一个非常重要的比例。

2、要考虑我有多少负债？我有多少收入？这也是第二个非常重要的比例。

3、不是比例，第三个是绝对的数据，就是我的收入未来能不能清偿我的负债，这个收入包括，我们的工资收入、兼职收入、租金收入或者房产的处置的收入，能不能足额的清算我的负债，就是我的能不能变现。

4、要考虑的我的收入能不能覆盖利息，这个收入是我们普通的收入，因为我们按揭贷款30年的周期，如果我的收入能够覆盖利息，还有结余的，那么说明还是比较良性的；如果我的所有的收入，都覆盖不了利息，那是非常危险，那就要靠借债，最后一定会出问题。

合理负债，科学还债！

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