如何避免在美国贷款买放被拒？

如果你打算长期在海外生活定居，比如美国，那么买房置屋就成为了你的必经之路。为什么很多人都是在美国买房贷款呢？

因为在条件允许的情况下，尽可能地使用借款而不是自有资金，这样才能充分利用财务杠杆原理，使投资收益最大化。在美国买房贷款还有一个好处，那就是利息和贷款费用都可以抵扣个人收入税，所以即便是高收入群体，从避税的角度考虑，也是乐意在美国买房贷款。

所以，了解一下申请美国买房贷款的过程就很必要了。

贷款申请被拒该如何避免？

不过，随着Dodd-Frank规定生效，想申请美国买房贷款的人可能会发现他们的申请遭拒，却不了解原因。以下是放贷业者可能拒绝美国买房贷款申请的因素和如何避免申请被拒：

一、信用分数低于640分：

银行假设信用分数高的人，违约的危险较低。合格申请房贷的最低信用分数虽然每家银行的标准不同，有些公司允许620分，甚至600分或580分。

解决办法：若你的信用分数低于640分，业者可能要求提交很多文件，例如最近的银行结算单和存款证明、薪资支票存根和其他收入证明。业者也可能要求更高额的头款或是更多储备金，以弥补信用分数过低。

二、过期不付款：

经常逾期不付款的人，可能遭放贷业者驳回申请，因为这种行为往往与偿还房贷风险较高有关。未按时还债，以致于债权人通知信用局你超过付款日30天或更久都没付钱，会影响信用分数。

解决办法：养成按时付款还债的习惯，以重新建立信用。若是过期才付款不是因为不付钱的坏习惯，而是因为偶尔支票或帐单未寄到，那就应向业者解释清楚。

三、收入不稳定：

收入不一致或是不稳定，可能成为申请房贷被拒的主因。来自股票、股息或年金的收入，通常会受到放贷业者严密的审视，自雇者或依赖自由工作收入者也是如此。收入较复杂的人，应准备提供证明收入来源的详细资料。

解决办法：有计划专为没有传统工作的人而设。例如联邦农业部的农场服务局(FSA)经常贷款给刚开始务农的民众，後者不符传统贷款的资格，因为没有足够的财务资源。

四、开销太多：

你每月的开销几乎和收入打平吗？若是如此，你的预算就没有太多财务回旋余地，可能使你申请不到贷款。放贷业者会考虑你的债务对收入比率，以免把钱借给没有能力偿还的人。Dodd-Frank新规定要求消费者债务对收入比率不能高于43%。

解决办法：一些联邦贷款计划允许申请者的债务对收入比率超过43%，高达50%都可以，但是利率和费用会较高。

五、新工作：

经常换工作可能使申请贷款被拒，业者希望申请人至少在同一个单位工作两年。过去一年更换职业领域者也可能遭拒，申请贷款期间换工作也是不智之举，放贷业者很重视申请人工作稳定。

解决办法：可请求新雇主和旧雇主书面证明你的工作和薪资，并把资料交给放贷业者。

如何应对

总之在美国买房贷款的时侯，为增加获得条件优惠房贷的机会，最好是信用分数超过740和首付款达到20%。

注意自己的信用分数；

经济条件许可的情况下可以考虑多交首付；

要留意各种手续费，除保证首付外，购屋者还要预留办理过户手续的费用，从数百到数千元不等。一般银行的手续费多种多样，有的可以讨价还价，有的不能，但银行需按规定列出各种手续费的明细表，购屋者应认真核对。银行可能收取购屋者的信用报告费、房屋评估费、文件费和管理费，费用的多寡将视居住地和具体情况而定。如果需付房贷保险，每月将增多100元以上，要看是何种贷款。

等候合适机会。房价上涨、利息将很快提高，都会使购屋者产生紧迫感。如果经济条件和信用分数仍然不足，拿不到合适利率的贷款，最好的选择是不要匆忙决定买房。