前两天帮一个月薪6万多的委托人做保障规划。

他坦言跟我说，即便是这样的收入，在重大疾病面前，也感觉自己是个穷人。

月薪6万，加上年终奖和股票期权，一年收入100来万，在很多人眼里，这可能是个妥妥的“有钱人”。

但实际上，拆开收入来源和支出结构一看。

房贷一年40来万，孩子一个国际幼儿园、兴趣班、吃的喝的用的，妥妥一年小二十万。

这还没加上给父母还有自己的开支。

收入和工作强绑定，特别害怕失业。

现金流也没有那么充裕，害怕自己或者家人突然生病，收入中断，这一堆债务开支如何解决。

我特别能理解这样一群没有被动收入的高薪收入者的焦虑。

因为小番茄本人曾经也是他们其中一员。

面对高薪没有被动收入的尴尬，小番茄的拆解问题思路如下，供你参考：

1.转嫁身故风险优先级最高

因为背负了高额房贷，最怕突然身故把一屁股债留给家里人。一来他们没有那么强的收入能力，二来他们还要继续生活。

很多不太关注房地产交易市场的朋友总会说，真的身故了，把房子卖了就是了。

妥妥拿出几百上千万，还房贷还不够吗？

可你想过没有，现在很多城市是限售、限购的，你的房子满二、满五了么？

房子卖了，家人住哪里呢？卖掉房拿出来的钱多，可那是还给银行的啊。

要卖房的时候，价格一定是在高点吗？亏本怎么办？岂不是房子没了，还让家人欠一屁股债？

市面上明明有价格又便宜，杠杆又大，专门解决这类问题的风险转嫁工具，为什么不巧用呢？

给还贷款那个人配一款定期寿险，保额和债务接近，保障期间跟还款期间接近。

价格不贵，但你别买错了，这类风险适合的是定期寿险，不是终身寿险。

差别在哪？

30岁，女性，100万保额，20年交费为例：

定期寿险，保20年，800元/年终身寿险，保终身，12800元/年

寿险知识复习请戳：

养娃吗？还贷吗？寿险了解一下

2.转嫁疾病风险优先级同样高

比直接身故更可怕的是，得了病，收入中断，要治病、养孩子、还要还房贷。

如果是卖房，面临的问题同上。

最关键的是，作为家里的收入顶梁柱如果生病，对家里的冲击影响可想而知。

生病到底要花多少钱？

一支特效药，折合人民币5万元，21天用一支，10个月52万保额都不够用。

重疾险的配置思路是：

1）、尽量保终身、在保终身基础上可以适当搭配保到一定年龄的定期重疾

保险公司真正的成本是在70岁之后；保到一定年龄，之后再的病不会再赔付，但前面交过的钱就直接消费掉了。

这个知识点的复习请戳：买了重疾险，这辈子没得大病退钱么？

2）、多次赔付>单次赔付

以前有个同事，几年前诊断出左侧甲状腺患癌，理赔之后，最近一次体检发现，右侧甲状腺结节分级是三级。

因为早年间买的是单次赔付的重疾险，现在既买不了其他健康保障，还要随时担心自己再次患病。

所以光又单次赔付的重疾险，保障是绝对不全的。

很多互联网平台自媒体喜欢鼓吹说消费型保险划算，让很多消费者误以为只有消费型保险就够了。

事实上，这样的宣传话只说了一半。

消费型的便宜是因为牺牲和放弃了一些可能会发生的风险责任。降低赔付次数、牺牲了身故责任、没有人工核保为前提的。

所以，天下没有无缘无故的贵、也没有无缘无故的便宜。

这个知识点请戳：消费型重疾险和储蓄型重疾险到底区别在哪里？

3、意外和医疗

这两个知识点聊得很多，请分别戳下面两处复习：

意外：意外险怎么买，你想了解的都在这里

医疗：都有社保了，还有必要买商业医疗险吗？

4、开始为自己筹备一条源源不断的现金流

很早之前，小番茄就分享过。

那些不想“顺其自然”养老的年轻人，都在规划养老金了

小番茄本人，今年开启了一项储蓄计划，每年定存一笔钱，通过年金，锁定收益率，复利将这边钱专款专用，变成自己未来养老持续不断的现金流。

目前市面上储蓄年金预定利率最高的是4.025%

这类产品的威力体现在长时期的复利空间和特殊的保单结构对婚姻等风险的转嫁。

30岁的妈妈，给0岁的孩子，存一份这样预定利率4.025%的年金，5年或者10年交完100万保费。

孩子11岁读初中账户就回本有125万。

孩子20岁时读大学研究生，现金价值账户有180多万。

孩子30岁的时候现金价值是265万，孩子50岁的时候是583万。

最关键的是，这笔钱你自己中途需要可以随意支取，孩子读书成家需要支取时你拿得出钱，还可以领取养老金，活多久领多久。

领取的养老金也属于孩子的婚前财产，而且所有权在父母自己手里，比给孩子送车送房宋彩礼金都踏实靠谱得多。

即使未来孩子遇人不淑，也不会扯皮把半辈子积蓄给到白眼狼。

这是年金独特的产品结构和功能。

对于收入结构单一的工薪，在做齐了健康保障的基础上，应该考虑的是为自己寻找一条，安全、保本且能带来源源不断被动收入“躺赚”的渠道。

但注意了，适合做储蓄规划的是预定利率高且固定收益率的年金，并不是分红型年金。

分红型年金，极其不推荐，保底收益率极低，浮动收益率不保证。而且需要特别强调的是，你的保单分红和人家股东分红是完全不相关的两码事。

即使买了十几年，浮动收益率部分一分钱部分给你，你也没有一点办法。因为这部分收益本身就没写进合同。

所以，预定利率高且固定的年金是这样一类很好的选择。

这不么，官方都这么说。

5、总结

服务了一百多个家庭，总体的感受是，很多朋友买保障，其实不知道自己真的买的是什么。

保险从来不是一锤子买卖，真正关键的是后期服务和理赔顺畅度。

小番茄从来不会在不了解你的健康情况、预算收支、疾病史的前提下盲推产品。

专业的经纪人是不缺乏好产品的，产品足够多，但不是每个产品都适合你。

所以最关键的是有专人帮你梳理需求，结合你实际需求情况，推荐适合的产品，并且后续有稳定可靠的理赔协助服务。

什么是经纪人？

来一个官方解释，如下图～

作者Kris，R&F创始成员，资深保险经纪，金融硕士，签约作者，终身学习者。

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