影响10亿人!史上最严征信系统即将上线,关系所有买房人!

日前，第二代征信系统上线时间正式曝光。

多家媒体从央行征信中心方面证实，第二代个人征信系统暂定于1月20日上线，但是在此前会有一段维护期，预计个人征信报送功能会延迟到5月份才正式上线。

【1】

作为现代社会的“经济身份证”，征信系统事关几乎所有人。

数据显示，我国征信系统已经覆盖近10亿人，在世界首屈一指。仅2019年，个人征信系统累计查询量超过21亿次，日均查询超过628万次，影响无处不在。

即将上线的征信系统，为何被称为“史上最严”?

全因其中增加“共同借款”信息采集内容，剑指遏制“假离婚”现象!

据此前各种媒体曝出的内容，新版征信将增加“共同借款”信息采集内容，体现夫妻双方的负债情况。按照过去的征信系统，当夫妻双方共同还款的时候，如果男方主贷，那么女方的征信其实是不体现为负债的。但是在新版征信的框架下，两人都会作为共同借款人，其征信均体现为负债概念。这就意味着，即便离婚，非主贷人再次买房也属于有房有贷，无法享受首套房的各种优惠。

【2】

“上午离婚，下午买房”的玩法行不通了。

在限购、认房又认贷等政策下，不少城市实行首套房、二套房差别化购房政策，一般来说二套房的首付比例和房贷利率更高。最直接的体现就是，首付三成变四成，利息多还十几万。

如果新版征信落地，未来夫妻双方均体现负债，那么离婚之后，夫妻双方都有了贷款记录。在这种情况下，试图通过“假离婚”的方式来获得购房资格或享受更低的首付比例、更低的房贷利率的行为都将被遏制。

但是增加“共同借款”体现夫妻双方负债时，也需要考虑到“真离婚”购房群体的利益。

会不会误伤真正的刚需们?这也是引起舆论争议的焦点。

有网友提问：“真离婚后没有房的那一方怎么办?”“姑娘们更不敢结婚了，离婚后房子没你份儿不说，你想买房，对不起，付80%首付。”

如何界定“假离婚”与真离婚?如何不误伤真离婚的刚性购房需求，这是新征信系统需要切实考虑的问题。

【3】

参考中新网、21世纪经济报道、新京报等媒体报道，新版征信中，除了备受关注的

增加“共同借款”信息采集内容

，还有两个重要变化：

一是，还款信息或将保留5年，即使销户，相关信息也会继续保留。

在过去，征信报告只要记录过年2年的还款情况，只有不良信息才会保留5年，未来所有信息都将保留5年。

注意，不良信息记录保留时间依旧是5年，而所有还款情况记录将由2年提高到5年。

同时，征信报告还将增加展示“已销户贷记卡近五年还款记录”。这意味着，许多人通过销卡来“洗白”个人征信的玩法，也将行不通。

还款情况记录5年，不良信息记录5年，再一次强化了良好信用记录的重要性。

二是，新版征信将实现实时更新，利用时间差钻空子的投机玩法同样行不通了。

在过去，征信信息采集，需要一个月乃至更久才能得到更新。未来，相关征信信息需要在T+1时点报送征信中心。

换言之，无论是贷款还款，无论是大笔的住房按揭贷款，还是小笔的信用贷款，乃至花呗这种看似日常的玩法，都会被及时纳入征信。

过去许多人通过刷信用卡买房，信用卡信息延迟一个月或更久才反映到征信报告上。如今，相关信息一旦实时更新，这种玩法同样行不通。

总的来说，新版征信出台目的在于扩大征信信息的覆盖面、填补可能存在的漏洞、遏制投机行为。

过去，利用消费贷充当首付款、刷信用卡凑首付的行为屡见不鲜，大量资金违规流入楼市，对楼市炒作形成显而易见的刺激效应。新版征信将会有力遏制住这些投机空间，减少楼市炒作的资金杠杆支撑，这对于刚需反而是好事。

而对于增加夫妻“共同贷款”信息采集会不会误伤“真离婚刚需”这一点，央行去年对此有表态：

如后续借款主体发生变更，征信系统将按照金融机构的上报信息，及时更新，客观记录实际情况。

这意味着，离婚购房限制，或许不会一刀切。正常离婚人士，或会留出申报修改“共同借款信息”的救济通道。

新版征信将出，我们更该做的是自我警醒!

一是，不要随便留下不良记录。

即便5年后可以清零，但这期间你的信贷、住房贷款会切实的受到影响，投资置业都会受到影响。

二是，谨慎使用网贷。

大多数网贷已经陆续接入征信系统，频繁使用网贷并在征信留下记录，在一定程度上会影响银行发放大额贷款时对你的评估。

三是，别想走捷径，刷信用卡凑首付、消费贷买房都将变得更难。

从本次征信调整不难看出，未来的征信系统正朝着信息覆盖面更广、记录实时更新的方向发展，非正规资金想要进入房地产市场，风险也将越来越大。