突发！央行新政：2020年3月1日起，房贷“重新定价”！

今日央行发布了一则通告，文字虽多，但是影响可谓重大！

其中，最为核心的是，已经买过房的业主，过去的贷款利率如何办？

在过去，房贷都是以基准利率+上浮（或下浮）的方式定价，从2020年3月开始将转换为LPR+基点（或固定利率）的方式定价了。

也就是说，对于存量房贷而言，2020年3月以后房贷利率不再是一成不变的，而是会随着LPR的浮动而改变。

而按照未来的趋势看，LPR长期有走低的可能，所以这可以利好存量房贷的购房者，实际利率降低。

普及一下存量房贷的含义：目前国内房贷利率主要有两种，其一是贷款改革之前的基准定价方式，另外一个是按照LPR利率（今年10月8日起实施）加点而成。

如果你的房贷是按照第一种计算方式的，那么就属于存量浮动利率贷款范围，可适用于新政。

公告内容是这样说的：

三、存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。

这有什么影响？

根据张大伟的分析，政策转变周期不会变，因为政策要求了，2020年的执行利率与2019年相同。也就是说，在2020年，你的执行房贷利率不会变好，只是从过去的锚点是基准，改变成为了LPR，计算后的结果与2019年12月一样。

其次，短期看，有利于存量贷款的购房者，相当于降息，因为LPR短期降低是趋势，特别是在2020年，降息是趋势。

对此，克而瑞广州区域首席分析师肖文晓也发表了观点：房贷利率换锚，从参考基准利率改为参考LPR，是利率定价机制更为市场化的体现，政策本身是中性的，是人民银行市场化改革的一部分。

从本次存量房贷换锚定执行细则来看，新政充分考虑了存量房贷双方的利益，并且规定存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变（加点可为负值），不会因此导致购房者利率上涨，这就可以稳定民心，对换锚的平稳过渡起到了较好的保障作用。存量房贷换锚，标志着利率市场化改革的进程进一步加快，这是房贷利率今后的新常态。

另外，从央行公布的最新5年期以上LPR看，其4.8%的数值和上个周期持平，而房产君致电广州12家主流银行亦发现，新一轮房贷利率以微降为主流，利好购房者。

日期	1年期LPR	5年期以上LPR
8-20	4.25%	4.85%
9-20	4.20%	4.85%
10-21	4.20%	4.85%
11-20	4.15%	4.80%
12-20	4.15%	4.80%

以下附上通告原文：

为深化利率市场化改革，进一步推动贷款市场报价利率（LPR）运用，现就存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜公告如下：

一、本公告所称存量浮动利率贷款，是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）。自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。

二、自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。

三、存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。

四、金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。

五、如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。

六、金融机构应利用官方网站和网点公告、电话、短信、邮件和手机银行等渠道通知存量浮动利率贷款客户，协商约定定价基准转换具体事项，依法合规保障借款人合同权利和消费者权益。

七、中国人民银行分支机构应加强对地方法人金融机构的指导，确保地方法人金融机构按照统一部署，妥善做好存量浮动利率贷款定价基准转换工作。

来源：广州房姐综合整理

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