大调整！个人房贷利率定价变了！

大调整！个人房贷利率定价变了！

今天上午，2019年的最后一个周末，中国人民银行发布了【2019】第30号公告，在该公告中，就存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR的有关事宜进行详尽告知。和很多人息息相关的个人房利率重新“定价”。

——中国人民银行公告〔2019〕第30号

 

一、存量浮动利率贷款指的是什么？

公告所称存量浮动利率贷款，是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）。

简单理解就是，2020年前发放的个人住房贷款，都是属于存量浮动利率贷款范畴，当然了，这里是除开公积金的住房贷款，指向就是商业住房贷款。

 二、推进存量浮动利率贷款定价基准转换的主要目的是什么?

2019年8月17日，人民银行发布改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制公告。因为目前接近90%的新发放贷款已经参考LPR定价，然而存量浮动利率贷款仍基于贷款基准利率定价，不能及时反映市场利率变化，不利于保护借贷双方的权益。所以为进一步深化LPR改革，人民银行发布了〔2019〕第30号公告，推进存量浮动利率贷款定价基准平稳转换。

三、存量浮动利率贷款的转换什么时候生效？

同一笔商业性个人住房贷款，在2020年3-8月之间任意时点转换，均根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值，加点数值不受转换时点的影响，银行和客户可合理分散办理。

存量的贷款，存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。

四、存量浮动利率贷款怎么转换？

转换的形式有两种，借款人可与银行协商确定将定价基准转换为LPR，或转换为固定利率，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。转换后的贷款利率水平由双方协商确定，其中，为贯彻落实房地产市场调控要求，存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变。

所以无论哪种转换的方式，都必须参考当前的利率水平，利率的变化就变得微乎其微。 

 

五、存量浮动利率贷款的转换对我们有什么影响?

LPR制度是市场利率，今年11月LPR已经将五年期的4.85%下降到4.80%。远低于基准是4.90%利率。按照当下金融利率下行的时代，LPR走低是一个趋势，所以从长远角度来看，此次调整对贷款人来说算是一个利好的消息。

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