买房的三座大山——首付、贷款、装修，成为刚需买房的压力来源。有人说：钱能解决的事儿都不是事儿，但就是因为没有钱才会有压力的嘛。

所以知乎上才有这么多迷茫苦恼的年轻人：

房子以后跟白菜一个价，买来干嘛？

如果有一笔钱，还不如拿去环球旅行！

年轻人有必要买房把自己压力搞得这么大吗？

租一辈子房比买一套房更便宜，为什么还有这么多人买房？

我又没有结婚打算，没必要买房！

……

阻止我们买房的，有时候不是房票不是买房意识，而是心里的这道坎。一旦决定买房，就意味着要承担这三座大山带来的巨大压力，而这三大压力都是“钱”的压力。面对这三座大山，有的人就退步了；想要迎难而上的我们，有没有什么稍微不那么陡峭的路呢？今天，我们就来探究刚需如何一步步翻越买房的三座大山。

首先要明确一下我们今天讨论的范围：

①刚需第一次买房

②首付预算低

③目前收入不算高

相信这样的情况，正是大多年轻人的现状。

“你又不是心理专家，不是哲学家，为啥要听你来给我讲人生道理？”

不得不说，这些问题心理专家哲学家还真解决不了。还得是过来人，才不会像那些站着说话不腰疼的专家一样仅停留在理论层面。而我刚好就正在经历这一过程。谈不上要教大家怎么做怎么活，只希望把我的经验打个总结，给正在迷茫的人一些借鉴意义。

大概说一下我买房的情景：我是跟另一半一起买房的，双方的家庭都没有资助一分钱，我们俩也没有存款，两人总收入勉强过万。可以说，我们就是传说中的“零元买房”。

买房四年以来，我经历了期待、开心、吵架、崩溃、迷茫等等所有可能发生的情绪起伏，经历了绝望又重拾希望的压力应对过程。而现在，我很庆幸自己当时做了正确的决定买了房。今天我就把这些心路历程分享给大家。

1

首付从哪来？

首付到底三成还是五成还是全款？这个问题今天我们不聊，也不是一两句就能分析清楚的。今天我们只聊三成都很难凑够的情况，到底怎么去凑？

方法一：借钱

我们很多人首先想到的就是父母、亲戚、朋友。现实的情况也是，父母只要是有存款的情况下一般都会用来资助子女的，就已经承担了一部分首付。其次是亲戚朋友，而借钱就是对人脉关系的考验，开口之前就要想清楚后果。

我有一个朋友，去年看中一个牧华路性价比比较高的楼盘，亲戚答应了借钱，他就去摇号了，摇中了。临到付钱的关键时刻，亲戚借口敷衍，又说借不出来那么多钱了，最后不得不弃购。现在朋友一说起这件事情绪都很激动，本来是关系很亲密的亲戚，现在吃团年饭坐在一张桌子都不说几句话了。房子没买成，亲戚关系也处僵了。

所以，问谁借，借多少，怎么开口？都是有一定技巧的。借钱给你的人，最担心的问题是你还不还得起，因此，重要的是给他们信心。

比如你的首付要50万，你自己只有10万，需要借40万。你直接去问某个人借40万给你买房子，人家肯定会担心你还不起，这时候就可以跟对方说：我首付要50万，现在手上只有40万，还差10万，你能不能先借给我，一年或者两年之内还给你。这时候对方就会认为你的实力还是有的，只是暂时差点钱周转，对你的信心就会增强。分别找到4个人用同样的方法，就能借齐了。

方法二：重新规划购房计划

如果你能借到的钱依然不够付这套房的首付，那么就需要考虑更换目标了，选择面积小一点的，或者地段远一点的，让首付的预算降下来，也能减轻一部分压力。

方法三：卖掉其它资产

旧房屋、旧汽车、股票、基金、理财产品等等，都是可以较快变现的资产。如果买房是比较着急的头等大事，把这些资产变现用来弥补当下的空缺，等待以后比较宽裕的时候再重新置办，也是一个应急的方法。

我的首付是向朋友借的，那时刚大学毕业不久，朋友们的收入也都不高，存款也不多，但依然选择帮助我们，他们是我要感谢一辈子的朋友。除此之外，我卖掉了单反和黄金首饰，把基金也取了出来，虽然加起来不多，但也算是能凑出一部分。

如果要问我哪里来的勇气首付全靠借：我坚信我能还得上，我坚信我只要努力了，收入也会跟着涨。所以我给首付没有存够的朋友的建议就是：只要月供能支撑，只要你努力上进，就不要畏惧了，首付是可以凑的。

2

贷款贷多久？

20年还是30年？又是一个没有标准答案的致命问答。

有的人说：少给银行还点利息，那笔利息不便宜。

有的人说：能贷多久贷多久，留着钱还可以去投资其它的事情。

但对于刚需来说，承受得起的月供才是最适合的。这就涉及到房贷收入比的问题了，究竟多少才比较合适？有人推崇31定律，即每月的房贷还款数额以不超过家庭月总收入的1/3为宜；而智联招聘此前的调研报告显示，房租、房贷占到白领收入的50.17%，说明大多数人还是能够承受50%的房贷收入比的压力。

我的观点是：在还贷的前三年，房贷占到收入的50%-70%比较好。想给自己压力大一点，就70%；想每个月过得轻松一点，就50%。在这里我想强调的是“前三年”这个区间。在买房的前三年，可能会是你经济最困难的三年，既要还房贷，还要存钱还首付借的钱。但在三年后，你的家庭收入一定会有较大增长，到时候每个月多几百少几百对你来说都无所谓了。

拿我自己来说，家庭收入仅1万，每个月还要还2300的车贷。如果选择20年还贷期，每个月是4600；如果选择30年还贷期，每个月3700。并且我还要定期还首付借的钱，为了减轻负担，于是选择了月供压力小一点的30年。但是四年过去了，不仅我们的车贷早已还完，收入也增加了，每个月3700的月供就非常轻松了。

而跟我差不多时间买房的一个朋友，她选择了20年的还贷期，每个月还5000多，前两年压力非常大，每个月基本靠刷信用卡生活，曾经一度她都想把房子卖了算了。即使是现在收入有所增长，能支撑月供的压力了，但也紧紧巴巴的。

所以我认为，以前三年的还款能力为标准，量体裁衣，选择合适的贷款年限。什么多还利息不划算、留着钱投资其它事情，等等，这些都不是现阶段我们就要纳入计划的。如何度过前三年的难关，才是刚需们首先要考虑的事情。

3

装修怎么装？

第一次买房，大家都会对未来充满了幻想：我要在这儿种花，我要在那儿挂一幅画，我要安个漂亮的餐边柜，我要每天晚上点个香薰……实践证明，这些多半真的只是幻想。许多人都想装修时一步到位、十全十美，实际上是个误区。

比如我的朋友小菲，花了重金打造了一个入户花园，刚开始养了很多花，还时不时拍照发朋友圈。后来由于种种原因，上班忙、缺乏养花技巧、懒，等等，花都养死了，现在生活阳台就成了堆杂物的地方。

另一个朋友小琪，喜欢榻榻米，想要在榻榻米上喝个下午茶，跟闺蜜摆摆龙门阵，硬要让装修公司给她在一个6平米的小房间里面做个榻榻米，花了几大千，结果从来没在那喝过下午茶跟闺蜜聊过天，也用来堆杂物了。并且那个房间行走特别不方便，很容易磕着碰着，现在只想拆了摆张机麻进去。

第三个朋友小雨，家里套三，买家具的时候看着商家给的套餐划算，就一次性买完了全屋的家具。结果两个房间的床都常年空着，还要费力打扫。特别是儿童房还是一个高低床，上层基本堆杂物，也没有二胎计划，每次去清扫上铺都要鼓足勇气。

所以我的建议是：节约用钱的前提下，我们尽量简装。其实许多你理想的生活场景，都可以通过后期软装来实现；根据需求，渐渐地添置东西，才是最明智的。比如现在预算比较紧张，就先买个床睡着，等宽裕一点了，再买个餐桌，有点存款了，再买沙发……这样根据基础需求一步步完善，也能避免把钱花在没必要的东西上。

我是比较爱自己动手，也能节省挺大一部分装修费用。我去选购茶几的时候，发现好看的都要好几千，于是我就在宜家买了两张39元的小方几和一卷麻线，用麻线将两张方几拼在一起，再盖上一张60元的碎花桌布，去找了个玻璃店定制了一块尺寸合适的仅100元的钢化玻璃，往桌面上一盖，既美观又实用，总价还不到300元。

废物再利用也是降低成本的方法。许多女生爱养花，总幻想有一个很漂亮的花架上面摆满了鲜花，我也是其中之一。但花架也得好几百吧，我就去废旧物品的地方，淘了几个木质的葡萄酒箱，拿回来清洗一下，自己再组合搭配一番，还比外面卖的花架更好看。花盆也觉得贵，我就把喝完的酸奶瓶、啤酒瓶、超市送的碗杯子利用起来，种绿萝种多肉，比普通的花盆还更有特色。

当下的完美不一定是一年几年后的完美。先搞定基础装修，后期入住了再逐渐进行完善。在循序渐进添置家装物品的过程中，我们才能慢慢地发觉自己到底需要什么，什么才是紧要的。

至此，简单总结一下：

首付方面：只要我们有还月供的能力，首付不够可以凑可以借，但借也要讲究方法技巧；

贷款方面：量体裁衣，以前三年的还款能力为标准，选择合适的贷款年限；

装修方面：基装以简装为主，入住了慢慢添置家居，避免集中性的资金压力。

这些都是我和我身边的朋友，已经经历过或正在经历的真实事情。同为压力超大的90后，希望冰棍儿姐的经验能给到大家一些借鉴意义。大家对于买房这件事有些啥经验，也可以留言跟冰棍儿一起探讨探讨，看看我们谁在“钱”方面更“斤斤计较”。

在漫漫还房贷的过程中，我们还经常会遇到：还不出房贷了、因为钱的问题和另一半吵架、喜欢的东西不敢随意买……这种心理压力，也是让我们畏惧买房的一个重要原因。针对压力的问题，我也总结了几个应对的方法，将在下一期来跟大家进行分享。

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