房贷利率转换大限将至，LPR却按兵不动，换还是不换呢？

　　根据央行此前通知，房贷利率转换窗口即将在8月底关闭。眼看8月大限将至，LPR却连续3个月按兵不动，换还是不换呢？很多房贷在身的置业者内心十分纠结。

　　转LPR有两种选择

　　7月20日，最新一期贷款市场报价利率（LPR）出炉：1年期利率报3.85%，5年期以上利率报4.65%，已经连续三个月保持不动。LPR的报价关系到房贷的多少。

　　根据央行此前通知，房贷利率转换窗口即将在8月底关闭。2019年及以前办理了非公积金贷款的市民，需要做出选择，是采取固定利率方式，还是LPR方式的定价基准。

　　固定利率很好理解，就是你签合同时的房贷利率是多少，以后还是多少，不会改变了。

　　如果贷款人将房贷转换成LPR加减点浮动定价，在重新签订合同后，原合同的贷款执行利率会持续到2020年12月31日，然后在2021年1月1日更新LPR的利率（采取上一年12月发布的相应期限的LPR利率），加（减）点数值为原合同执行年利率与新的LPR的差值（可为负值），加（减）点数值在合同的剩余期限内固定不变)。

　　假如，客户A原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，即5.39%。

　　“存量房贷”转LPR选择浮动利率，加点数值=原合同当前的执行利率水平-2019年12月发布的相应期限LPR(加点数值可为负值)，即加点基数等于5.39%-4.80%=0.59%。

　　2020年A执行的利率水平依然是5.39%。自从2021年起，利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，其中0.59%固定不变，每年依次类推。如果LPR继续下调，那么A的房贷利率就会持续减少。

　　固定利率还是LPR方式？

　　今年LPR曾在2月、4月两度降息，5年期以上LPR累计下行15个基点。按上述情况计算，两次降息后，百万房贷月供累计可省约90元。可是从5月开始，LPR停止了继续降息，止步于4.65%。这导致了很多人对LPR浮动定价心里没底，尤其是担心未来LPR会走高，导致月供压力不减反增。

　　针对以上的情况，笔者认为短期来看，可以将自己的房贷转化为LPR方式，大概率能够享受利率下行的福利。但对于贷款剩余期限在3、5年甚至10年以上的购房者而言，则需要判断贷款剩余期限内，货币政策处于降息还是加息周期。

　　总体而言，LPR报价调整与经济运行情况、房地产政策、流动性投放等相关。受经济复苏影响，未来一段时期的基调还是引导市场利率下行。基于当前实体经济的融资情况，LPR仍有下行的必要性，所以这几年转LPR不用担心会吃亏。