12月房贷利率不变:5年期以上LPR维持4.8%

下半年买房或换房的网友，一定会听到LPR这样一个新词。

什么是LPR？当很多人还在对这个看似遥远的名词不求甚解时，8月25日，央行发布公告，房贷利率新规正式出炉，10月8日起房贷利率正式挂钩LPR！

Loan Prime Rate（LPR）是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。目前的LPR报价是在MLF基础上加点形成，即LPR报价=MLF利率+加点，于每月20日9:30公布（遇节假日顺延）。

12月20日，又到了央行公布LPR的日子。

中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2019年12月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为4.15%，5年期以上LPR为4.80%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。

央行公告

房贷利率新规到底有何影响？

对于住房贷款利率如何规定？新发放首套个人住房贷款利率应≥相应期限LPR；二套房贷款利率应≥相应期限LPR+60个基点。

新规实施前，央行五年期以上贷款基准利率为4.9%；新规实施后，按照12月最新报价，首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR即4.8%，二套利率不得低于4.8%+60个基点，即5.4%。

按照新规计算方法，房贷利率=LPR+加点数值，所有的点数都是“加上去”的。因此，房贷利率再也没有“打折”的说法了。

易居研究院《LPR房贷利率报告》显示，12月份，统计的64个城市首套房贷款的平均基点为78bp，二套房贷款的平均基点为112bp。即在计算实际房贷利率时，需要在公布的5年期LPR基础利率上，分别加上0.78%或1.12%。

64城首套房房贷利率（%）

该报告数据还显示，12月份，统计的64个城市首套房平均利率为5.58%，与11月份持平。以“100万贷款本金、30年即360期、等额本息偿还方式”的贷款模式进行月供测算，12月份统计的64个城市首套房的月供额为5731元，相比此前10月份的5762元减少了31元。

以上只是针对住房商业贷款，如申请公积金贷款，利率政策暂不调整。另外2019年10月8日之前的房贷仍按旧的利率方案执行。

2019年房贷利率经历三部曲

据搜狐焦点梳理，本月是年前最后1次也是改革后的贷款市场报价利率（LPR）迎来的第5次报价，1年期及5年期LPR均与上月保持不变。在此之前，1年期LPR在9月和11月分别下调了5个基点，目前稳定在4.15%；5年期以上LPR在8月首度公布后，在9月和10月均未作调整，11月则首度下调5个基点，从4.85%降至4.80%。

8-12月LPR变动走势

观察今年贷款基础利率的变化，实际上呈现了三个不同的阶段：

第一阶段是1-7月份，这个时候贷款定价机制还是以“央行基准利率*（1+浮动比例）”计算的，属于传统的房贷定价机制。

第二阶段是8月份和9月份，利率定价机制“换锚”，转换到了LPR基础利率的机制。

第三阶段是第四季度利率出现微调，这个时候LPR积极落实降息的导向，促进了房地产市场较好的发展，体现了低利率的导向。

全国5年期LPR基础利率变化三阶段

由于每次LPR报价有效期是一个月，对于原先已经签订的购房贷款合同并不会有太大的影响，更多的影响是体现在后续新签订的房贷合同上，即对于12月下旬以及未来的购房交易会有影响。

易居研究院智库中心研究总监严跃进分析表示，从目前的货币政策和房地产市场来看，短期内类似利率将以下调为趋势，所以客观上有助于刺激后续的市场交易，相关房企也将面临更好的去库存窗口期。