今天起，商业房贷利率调整！一文看懂，老房贷到底怎么调？

重磅消息！

今天（3月1日）起

你的房贷合同要变了

根据央行公告

自2020年3月1日起

金融机构应与存量浮动利率贷款客户

将原合同约定的利率定价方式

转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值）

加点数值在合同剩余期限内固定不变

也可转换为固定利率

定价基准只能转换一次

转换之后不能再次转换

原则上今年8月31日前要完成转换

如何从贷款基准利率转换为LPR？

央行表示，同一笔商业性个人住房贷款，在2020年3-8月之间任意时点转换，均根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值，加点数值不受转换时点的影响，银行和客户可合理分散办理。目前，大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。

举个例子：小王的一笔商业性个人住房贷款原合同期限20年，剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×（1+10%）=5.39%。

2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。

如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为0.59个百分点（5.39%-4.8%=0.59%）。

2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。

在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此类推。

3

选择浮动利率？还是固定利率？

央行给出的转换规则，完全能保障购房者的既得利益。定价基准转换后，在2020年实际执行的房贷利率不变。

央行规定房贷合同重签时，点差一并确定，并适用于房贷合同剩余期限。央行还特别开了政策口子，允许点差为负，严格保护存量房贷中享受首套优惠折扣的购房者。

央行只给了购房者一次选择的机会。而且，央行规定固定利率只能为转换时实际执行的利率水平。从近20年的房贷利率一览表中也不难看出，利率一直是在下行的，利率持续走低可能是未来5-10年的大趋势。

4

如果LPR降低了

我的房贷是不是立马也降低了？

不会，至少在2020年，房贷利率将会保持不变。

也就是说，在2019年你的实际房贷利率是多少，转换之后仍旧保持多少，这正是央行反复强调房贷不会变化的原因所在。

从2021年开始，房贷利率一年可以调整一次，具体哪个月份调整，则视合同而定。可以每年的1月1日调整，也可以你自己跟银行约定一个月份。

5

我以前可是打折的

换成LPR划算吗？

如果你以前的利率是打折的，那么换算成LPR之后，折扣依然存在。

加点的数值可以为负数，即你原来享受的折扣依然存在，并且伴随你的整个还款周期，加点数值都不变。

举个例子：比如小王，他的利率是打9折的，也就是4.9%*0.9 =4.41%，那么换算成LPR之后，折扣还在么？

根据计算，加点数值=原合同当前的执行利率水平-2019年12月发布的相应期限LPR（4.8%）；加点数值可为负值；加点数值在合同剩余期限内固定不变。

加点数值 = 4.41% - 4.8%= -0.39%（-39个基点）

★ 总结★

存量房贷转换的新规

对月供没任何影响

只是跟原来算法不同

如果你是长期持有房产的刚需

最好选择浮动利率

调整周期选1年

目前房地产“稳”字当头

存量房贷的转换

基本不会影响房价

内容来源：第一地产

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