买房是人生的大事儿，那买人生的首套房，首付款从哪儿来呢？要是买四线城市的话，现在到底是不是入手的好时机？这些疑惑，今天，幸福锦囊就邀请房产专家来为你分析分析！

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问：你买首套房是怎么凑够首付款的？

回答：

@重庆地产视野：感谢邀请：

因为赚钱能力的不同，因为房子涉及到的金额过大，每个人购买房子的支付能力也不尽相同。

有人买房就像买白菜，轻轻松松。有人买房比登天还难，连首付都得靠凑。

今天我们不妨一起来探讨，一起来分享一下，购买首套房的首付到底是怎么凑够的？你害怕了吗？

一，我买首套房，首付是这样凑够的

今天给大家分享一下我购买首套房的时候是怎样的一种局面，首付款是怎样凑够的？

记得在2004年的时候，毕业不到两年，从事的工作也不是特别的高大上，城市的整体收入水平也不是特别的高。当时月收入大概是在2000块钱左右。一年省吃俭用也只能存下2万块钱。

而当时重庆的房价也不是特别的高。在核心区域很多单价只有2000多，3000块钱一平方的房子。当时因为某些原因要买房，在江北区的蓝桥市板块，看了一套80平米左右的房子。总价大概在20万左右。

当时刚出社会没有太多的金钱积蓄，也没有太多的人脉支撑，想要全款买房20万对于我来说就特别的多。而自己手里面除去房租，除去日常的开销，除去一些应酬拉人脉的费用，基本上没有几个钱可以存下。

而又没有办法，当时的的确确特别需要一套房子去解决我的工作晋升，婚姻问题等等。只能狠下心通过贷款买房的方式去买下这样的一套80平商品房。当时，首付款加上各种的税费在一起，大概需要6万块钱左右。

看了一下自己钱包里的钱，大概只有2万多一点。实在没有办法父母帮忙凑了4万块钱，买下了人生的第一套房子。

这就是我买首套住房凑首付的一个经历，虽然没有那么的曲折，也没有那么多惊心动魄。像现在这些年轻人去买房，通过信用卡信用贷或者亲戚朋友的资助。

但是，第一次买房也是让我印象深刻的，因为房价，收入和月供完全超出了我的支付能力，不过还好现在房价涨了。也提前解决了我工作晋升婚姻，子女教育，以及其它的房子给我带来的优势和资源。

二，刚需购买首套房，首付款应该怎么凑？

随着这一轮全国去库存，各大大小小的城市房价都发生了翻天覆地的变化，尤其是深居二线和三四线城市的人群，他们的收入特别低，房价又发生了翻倍。

早期没有买房，现在再去买房，付出的成本就更大。想要入手买房，哪怕是通过贷款买房，上车的门槛也提高了不少，让很多刚需朋友望而却步。

其实大家也不必惊慌，买房只需要支付很小比例的首付款，然后去支付每个月的月供就可以轻松的买入。如果首付款不够，其实凑首付的方法也是特别多的，我分享几个给大家：

第1个方法，借助亲朋好友。

首付款不够，亲戚来凑。这是我们常说的一句话。这也是最直接，大部分朋友最能够接受也容易，想到了一个办法。

当然这就要看你和亲朋好友的关系如何，以及亲朋好友的能力如何。

第2个方法，利用购房合同和发票提取公积金。

需要注意的是，利用购房合同和发票去提取公积金。是需要购房者先垫付首付款的，然后再拿着购房合同和发票，去提取公积金剩余的储存余额。

这个办法一般适用于那些有公积金的朋友，以及首付款差的不是特别多的朋友，是小额的缺口这样的情况。

第3个办法，临时提高信用卡额度。

临时提高信用卡额度，也是我们现在很多购房者采用的一些方法。这个方法也可以快速解决我们首付款不够的问题。

当然涉及到的缺口也是特别小的，如果大量的不够完全利用信用卡额度也是不太现实的。而且这里也要注意，自己临时的还款能力问题。

第4个方法，通过保单来贷款。

这个方法很简单，就是针对于那些购买了商业保险的朋友。这些朋友可以通过保单来申请贷款。

第5个办法，申请工薪贷款。

申请工薪贷款的人群范围也是有限制的。如果你是公务员就可以申请工薪贷款，贷款的期限一般短于三年，不过后面三年就要衡量自己的还款能力了。

……

当然了，凑首付款也不仅限于以上一些方法，而以上的一些方法也适用于不同的人群。每一个方法对应的首付款缺口金额的大小也不尽相同，大家可以结合自身的实际情况和还款能力去做一个取舍。

三，小结

总的来说，本轮去库存，所有大大小小的城市房子都发生了翻天覆地的变化。

如果还没有买房的刚需朋友，再去购房，付出的成本和上车的门槛都已经提高了，俗话说全款变首付，首付变厕所，道理也就是这么来的。

相信大家在这一两年房价的上涨当中，也看到了自己，越来越远离了市中心的房子，越来越远离了曾经的大户型。

所以，要特别提醒，特别是购买首套房的刚需朋友。买房要趁早，哪怕首付不够，想办法凑够首付，先让自己拥有一套核心城市的房子，让自己的人生也能够资产化。

利用国家给我们的金融杠杆轻松买房，解决自己的户口问题，婚姻问题，子女的教育问题以及工作的出行问题。

永远记住一句话，房贷是我们所有老百姓能够接触到的，贷款金额最大，贷款时间最长，贷款利率最低的金融杠杆。

只要你在大城市，你在优质的板块，只要首付款能够想办法凑够月供，能够承受，就赶紧买房吧。人民币会不断的贬值，城市会不断的发展，再不买房，你的工资永远跑不过房价上涨的速度。

问：四线城市，楼房地理位置不错，房价5000左右，目前考虑房价下跌问题，应该入手吗？

回答：

@CA红叶：在现在这个高房价年代，5000的房价比那些虚高到一两万的四线城市要务实得多，虽然房价的高低与当地的发展情况关联很大，但考虑到下行空间的因素，如果正好是刚需，同时购房压力又不大的话，可以把购房实现的价值摆在房价的前面，但如果是想通过购房在以后大赚一笔，则最好关注一下风险因素。

一、房价的走向与所在地区的发展有很大的关联。

不同地区的房价发展差异很大，据中指百城房价监测数据显示，11月份全国百城住宅均价为1.5万左右，而百城房价高低排列的中位数只有9400多，可见即使在一二三线大中城市中，也会由于地方发展的不同而使房价出现较大的差距。

同理在四线小城市中也一样，5000元的房价在当地是否能站得住脚，除了大环境的影响，也要看当地的发展情况。首先5000元在目前国内的行情来说，即使有泡沫也要小很多。从国家统计局的数据来看，2018年全国住宅商品房的平均销售价格是8544元，所以如果简单来看，题主所在地的房价是远低于全国平均水平的。

当地的经济、人口和楼市的发展情况，是房价发展非常重要的影响因素。如果当地经济发展一般，人均收入很低，同时又缺乏可持续发展的产业，难以吸引外来人口，那需求大多数只能来自本地。

这种情况下，本市的人口规模、楼市的发展情况这些体现供需的要素就比较重要，如果人口基数少且不断流出，同时地方的楼市开发泛滥，在现在这种调控背景下，房价短期下行的压力是比较大的，反之如果所在城市的各方面条件都比较好，那在整体楼市未在市场端表现出持续的转向之前，房价在5000的基础上出现不可逆式的下行概率就相对较小了。

二、对比购房能实现的价值和可能的下行空间，刚需可以结合自身的能力加以考虑。

对属于刚需购房的人来说，只要当地楼市泡沫不算太大，在有能力的情况下，可以更多的关注购房背后能实现的价值。有些刚需是不可调和的，比如非得要拥有新房才能结婚，比如非得要有房子才能方便孩子上学，比如急着要落户，比如原住房太小、不适合目前一家人居住，等等，都是能越早解决越好。

因此即使在现在的调控大环境下，如果本地区没有明显的下行因素，那等个5年8年后，那怕到时整个国内楼市发生全面转向，当初想实现的价值却可能不再存在了，这是在有能力的情况下考虑的一个因素。

同时，5000的房价，向下行能走多少呢？如果是大型发展商的开发的小区，有比较齐全的户外花园设施，其建安成本、地价、税费、运营成本等等加在一起并不低，除非是本地小开发商做的楼盘，独栋、没有户外和各种设施铺建成本，那成本可以做得低一些，否则再下行1000也比较难了，除非当地的发展趋势像鹤岗一样，资源和人口不断流失，最后可能发展成白菜价。

这样一套100平的房子，以5000的房价计算总价是50万，如果以现在的条件使用商业住房贷款，以5.39%的利率、等额本息30年计算，7成房贷35万的月供是1963元，如果做的是公积金月供只需要1523元，用每月缴存的公积金抵扣后压力会更小。

如果房价下行了1000元，总价变成40万，7成房贷28万的月供是1571元，公积金月供只需要1219元，虽然压力会更小，但存在调控政策上和达成时间上的不确定因素，对刚需来说是比较煎熬的。

三、如果是出于赚钱的目的而购房则要关注的一些风险因素。

如果并不是以居住为目的，而是出于赚钱的考虑而购房，这时候需要考虑目前的市场风险。炒卖或者投资都需要以房产大幅升值为前提，而目前国家正打击炒房这些扰乱市场的购房行为，“房住不炒”和“稳房价、稳地价、稳预期”作为调控的基调在未来亦将作为长效机制来实施，整体房价出现飞涨的可能已经很小，即使房价平稳，对于出于赚钱目的购房的人来说也是亏钱的，房价每年必须升值5%以上，才有可能消化掉持有房产的带来的资金成本。

而且以目前的发展情况来看，整体经济发展放缓、M2增速也与经济发展协同放缓、人口出生率下降和老龄化速度加快，都将影响长期的楼市走向，未来楼市在不同的地区间出现的分化现象将更为严重，那些人口流出严重、缺乏产业的四线城市的房价将会面临更大的压力。因此是否可以忽视这些风险，需要结合当地的房价和经济发展情况来加以考虑。

四、总结。

综上所述，把四线城市5000房价放在整体楼市中对比来看，即使有泡沫也并不算很离谱，但即便如此，对于房价的担扰还是需要结合当地的发展情况来加以考虑。在有能力的情况下，可以结合自己的需求来衡量，如果是不可调和的刚需，可以对比购房背后的价值，而如果是出于赚钱的目的则需要多考虑背后的风险。

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