优秀的房产抵押经理要具备这几项要素

有人说，房产抵押被称之为“史上最安全的”资产，因为用房子抵押贷款，还不上款时，房子可以被拍卖——跑得了和尚，跑不了庙。

有数据统计，中国的房抵贷市场巨大，规模高达35万亿！作为一个有专业业务知识，高度从业操守的优秀房抵业务经理，在协助客户申请贷款时，了解客户情况与审核贷款资料是他们工作中的简单而又十分重要的一课。

贷款资料的审核作为客户贷款的基础，按照国家相关法律法规、金融行业的政策及贷款业务的规范等，对贷款业务的合规性、安全性和效益性进行审查，通过客户资料判断其是否有业务风险，从收集—审查—发现—抑制—重新审批—发放贷款（拒绝），业务经理在业务办理时都必须做好每一个环节，控制好风险。

客户基本情况

1. 贷前咨询

针对有贷款需求的客户，首先要询问该客户贷款的用途、额度、预计使用时长、可接受利率范围、是否担保、资产情况、其他要求等。

2. 资料收集

对申请人进行初步的询问了解后，收集资料很关键。房产证、身份证、户口本、婚姻证明、银行流水、征信报告、收入证明、营业执照、查册、收款卡、原贷款合同（二押）等资料。当然，有些资料你可陪同客户处理或请求公司专业的风控人员协助，这样一来，我们尽可能从根本上防范客户造假行为，消除贷后隐患和风险。

3风险判断

通过公司专业的风控人员考察与评估后，业务经理也需要对客户的行业未来、前景发展、收入来源和投资风险意识等进行一个的基本判断，必要时可写一份风险评估报告。

申请人身份情况

1. 在行业中的身份

申请人在行业中的职位、个人职称、工作年限、工作经历等调查及分析。

2. 家庭中的身份

申请人在家庭中角色分析，是单身、已婚、已婚已育、离异等状态调查及分析。

3.社会中的身份

申请人在社会中的关系结构、第三方评价等调查与分析。

经济情况

从征信及流水判断申请人收入状况及其他经济来源：第一、计算工资流入额度；第二、计算信用卡总授信额度和使用状况，等出负债比；第三、计算个人（或家庭）净资产；第四、计算额外收入。

信用情况

从申请人在金融机构的总授信情况和信用还款情况来判断信用记录是否良好，属于哪一级别的分类；另外，在网络查询申请人是否被执行人、有无经济犯罪或未结案的民事纠纷；对于企业主要重点查询企业征信、是否有漏税行为和以企业的物业为主体，是否存在民事借贷或投资活动等。

财务分析

根据申请近两到三年的家庭总收入，分析申请人的财务历史状态，揭示财务风险。结合对申请人资产总量、质量和净资产总量、质量的分析，判断申请人收入状况、个人发展趋势、短期偿债能力。

该笔贷款情况

1.用途

消费贷款申请额度与预算投入额度是否相符？购销合同是否具有法律效应？其中的产品、价格、数量是否合理、真实？

是否合法、真实、合规，贷款期限是否短于经营期限。注意，个人经营贷款不得进入金属、煤炭、建材、化工、石油、房地产、金融投资等行业。

2.风险分析

分析申请人综合负债情况、每月还款能力来判断该笔贷款是否具有高风险性。从市场、行业前景、个人发展潜力分析收入来源是否具有不确定性，再从担保的角度分析是否有效防范风险性、转移风险能力有多少。

最终结果

1. 方案

确定贷款种类、金额、用途、期限、利率、担保方式、还款方式、审批时长等。

2. 条件

根据确定的方案，选择贷款是否第三方收款。

其他要求

关于贷后的其他风险提示和要求。

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