N套房+现金，如何安全传承

先看两则新闻：

深圳招商太子湾·湾玺

3月7日，深圳招商太子湾·湾玺项目正式开盘销售，首批70套精装商务公寓，建筑面积在240-398平方米之间，单价在8-11万元之间，总价2000万元起步。开盘仅15分钟成交额就突破了1亿人民币、20分钟就突破了2亿人民币，当天全部售罄。

4月13日，上海碧云尊邸开始认筹，认筹就要600万，最便宜的房子也要1700万起步。当日上午售楼处门口就排起了长龙，甚至有人为了抢一套房打起架来。

深圳招商太子湾·湾玺

说好的疫情后经济下行呢？说好的稳定房价呢？说好的房住不炒呢？

另外一边，五一之后有好几个客户过来咨询方案，同时涉及 房产 和 现金 配置 —— 这个节前非常少见，大家更多是对理财和重疾问的多。

一个非常有前瞻性的宝妈甚至咨询了2岁宝宝未来的婚前资产隔离方案，为此公子特地研究了好几天的《新民法》。

综上所述，可以得出大致结论：

1. 用户对于资产配置的需求远超预期，疫情的影响放大了大家对未来不确定性的忧虑；
2. 高素质客户对危机的洞察力极强，并开始提前布局，用户画像呈现明显年轻化趋势；

正好这两天在做年金业务，这里提供2套常用的传承方案，分别对标 房产 和 现金 两种标的（相信也是大家最关心的两种），仅供参考。

故事板 Storyboard

黄先生，企业主，55岁，魔都5套房产（包括普通住宅和商铺），可支配现金资产1000多万，另有其他股权资产配置若干。

黄先生膝下有一独生女儿，30岁，已婚；

女儿有一2岁女，也就是黄先生的外孙女；

黄先生非常疼爱女儿，视为掌上明珠，将名下4套房产和1000万现金转移到女儿名下，又担心会有稀释风险（如被女婿分割），需要定制一套科学合理的传承方案。

一、房产

方案框架

1. 直接过户给女儿；

2. 过户完成之后，带着女儿去做 房产反向抵押手续，将房子重新抵押在黄先生的名下；

方案说明

1. 抵押完成后，房产就属于冻结状态，万一女儿出现婚姻问题，可以通过股权抵押协议将属于自己的资金要回来；

2. 以后女儿如果需要处理房产，需要和黄先生去当地的不动产登记中心去办理房产抵押登记，领取一份《主债权及不动产抵押合同》，办理即可；

二、现金

方案框架

1. 购买【增额终身寿】保单；

2. 保单架构做定制化设计，满足 “ 一张保单三代使用 ” ：

投保人：第一投保人黄先生，第二投保人女儿

被保人：女儿

受益人：第一受益人黄先生，第二受益人外孙女

方案说明

1. 黄先生是投保人，所以对这份保单有控制权，万一不想要了，可以随时退保，保单的现金价值是直接打回黄先生的账户；

2. 黄先生如果继续资金周转，可以将保单进行贷款，非常灵活，相当于备用资金库；

3. 黄先生可以通过增加万能账户的方式来自己领钱，当做自己的养老金使用；

4. 万一黄先生去世了，可以向保险公司将投保人变更为第二投保人（女儿），这样女儿就直接继承当前保单的所有投保人权利，继续领取年金；（如果购买的产品没有第二投保人的功能设置，也可以通过遗嘱的形式传承）；

5. 万一女儿发生意外先走了，保单理赔金会直接回流到第一受益人黄先生的账户，避免成为 遗产 被女婿或其他人分割；

6. 如果黄先生和女儿相继去世，那么保单理赔金将直接由外孙女继承，完全属于外孙女个人所有，无论外孙女是否结婚，都隶属其个人财产，不属于夫妻共同财产。（2015年最高法院已经明确规定，理赔金属于个人财产）

以上方案是针对房产和现金传承比较通用的解决方法，简单易行，复用性高，也适合普通家庭。