这年头，不背点房贷都不算体验过生活。
这就导致人们常常产生一种错觉，就是房贷很好背的样子。似乎只要想买房，就能背房贷。
但其实，对于住房贷款的审核，不少人不甚了解。房贷审核非常严格，其中要素有很多，包括对借款人的年龄、行业、还款能力的考核，还有对其配偶资产负债情况的考核，以及抵押房产的审查等等。
以上这些都好说，但最关键，也最容易审核不过的考核因素，就是个人征信记录。
无论是身边的朋友，还是很多找我们做房产咨询的读者，都被征信拦住在房贷的门外。
由此可见，一次对征信的疏忽，就能影响到买房这件终身大事。
那么，到底什么是征信记录？它有什么作用？什么行为会产生不良征信？以及不良征信的影响是什么？还有一旦产生了不良征信我们怎么处理呢？我们今天一篇文章为大家讲清楚。
1.征信记录是什么
征信记录出自中国人民银行征信系统，截止到2019年6月，这个系统已经收录了全国9.9亿自然人的征信信息，成为全球最大规模的征信系统。
个人征信系统包括个人信用报告、个人信用档案和个人信用评分，是一份评价个人信用价值的信息汇总，会客观记录个人信用历史，被称为“第二张身份证”。
个人征信包含与金融机构（银行、小贷公司、金融机构、蚂蚁借呗、微粒贷等）、个人之间的借贷履约记录，与企业、事业单位之间的赊购履约记录，公积金、社保等缴纳记录，以及各种欠税信息、受表彰记录、法院信息、行政执法信息等。
过去由于征信系统不健全、不规范的关系，不少人通过虚假申报、隐瞒债务躲过银行的审查。然而随着全国统一的征信系统的应用，在未来想钻贷款审批漏洞的机会恐怕越来越少。不诚信、不守信誉的行为必将愈发无所遁形。
2.什么行为会造成不良征信
那么问题来了，到底什么样的行为会导致不良征信记录的产生？
不良征信，最大也是最直接的产生原因就是欠钱不还。
信用卡连续三次（或两年内累计六次）逾期还款，房贷、车贷月供累计2至3个月逾期或不还款，都将登上不良征信记录。
另外，助学贷款拖欠不还款、信用卡透支消费，个人信用卡套现、商业交易中欠账不还，都是实锤的“老赖”，不良征信记录没跑。
欠债还钱，天经地义，有借有还，再借不难。你旧账不还，银行怎么可能借你新账？
当然了，我相信读者朋友绝大多数都不会恶意欠款。更多的时候，大家都是规规矩矩还月供，生怕上了不良征信。
但是有句话说的好啊，怕什么就来什么。征信系统已经覆盖我们生活的方方面面，并且以后还将更加细化。有时大家并不是故意的，但往往一个不小心就让我们留了“案底”。
以下行为是经常性出现，但又并非故意为之的不良征信类型：
l 贷款利率上调，仍按原金额支付“月供”，产生欠息逾期。大多数的贷款利率都是浮动利率，因此提醒大家平时注意利率的变动。如果是银行自动扣费的，建议大家多留一些资金以防不足。
l “睡眠信用卡”激活后不使用，因没有支付年费造成欠款。建议长期不用的信用卡要么留足少量资金，或者实在不用就干脆停掉，否则会产生负面的信用记录。
l 水、电、燃气费、行政处罚不按时交款。忘缴水电费、交通违章罚款这种操作，以前你觉得没什么，大不了跳电闸了再补交。可19年4月新版征信出台以后，这种一两百的小数目已经关联到你的贷款问题了。
l 手机扣费与银行卡扣费挂钩，手机停用后没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期。又是很冤枉的一种不良征信方式。提醒大家手机停用后赶紧办理解绑及相关手续。
l 被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录。丢失身份证的危害性，想必大家已经很清楚了。提醒大家丢失身份证赶紧挂失、补办，不然不法分子会利用身份证疯狂开信用卡套钱。而你呢，人在家中坐，锅从天上来。
l 为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款。所以说对待第三方担保，还是谨慎为上。现实生活中太多这种例子，因为“哥们义气”，因为哥们一句“就签个名字，不要掏一分钱”，结果哥们携款跑路，你成了“老赖”。
l “以卡养卡”、“拆东墙补西墙”。不少消费无节制的年轻人会选择不断办新卡来还旧债。且不说这样做雪球会越滚越大，新版的征信由于设立了“近半年月均应还金额”，直接让这种行为无所遁形。
l ETC欠费超过30日。随着ETC应用的日益增多，ETC的欠费管理问题逐步出现。近日，央行、银监会联名宣布，ETC欠费30天以上的都将上报个人征信。
以上这些，是在现有的规定下会形成不良征信的行为。但应该注意到，我国的社会征信制度仍然在快速的发展和完善之中。未来还将有更多个人行为被纳入征信系统。
实际上，很多行为已经在部分城市试点纳入征信，相信推广到全国只是时间问题。
如在北京，公租房违规行为就纳入了征信。公租房本来是给低收入家庭解决居住需求的，但如果你转租、转借、空置、擅自装修公租房，证明你其实生活并不困难，存在不实上报的成分，纳入你的征信记录理所应当。
如在南京，违章违建行为也纳入了征信系统，实现“一处违建，处处受限”，其中包括室内装修时砸承重墙的行为。
又如在深圳，地铁一年内逃票三次也将纳入征信系统。可见再小的不文明行为，今后都将影响征信记录。
3.不良征信的后果
上不良征信的后果远比我们想象中的严重的多。
最直接，也是我们最关心的一项就是买房贷款。根据不良征信的严重程度，申请贷款时的贷款比例、利率、贷款年限都将受到影响。情节严重的，将直接被列入黑名单，不能贷款。
除此之外，征信黑名单还将在生活的方方面面影响我们，具体包括：
1. 不能办理信用卡；
2、 名单同步芝麻信用，网购受限；
3、 限制支付高额保险购买保险理财产品；
4、 限制乘坐交通工具：无法选择飞机；高铁、动车一等座；列车软卧；轮船二等以上舱位；
5、 限制购买非经营必须车辆；
6、 限制在星级以上宾馆、酒店、夜总会等场所进行高消费；
7、 限制租赁高档写字楼、宾馆、公寓等场办公；
8、 限制子女就读高收费私立学校；
可见，征信记录不良不仅影响信贷，生活中的理财、出行、买车、娱乐消费、创业等等都受到影响，就连子女教育也不例外！所以为了下一代，还是好好保护自己的征信记录吧。
4.如何消除不良记录
不知各位遇到过没有，经常会有路边散发的小卡片、或者路灯上的牛皮癣广告宣称可以“代销不良征信”的。也经常有陌生电话打来，说“有熟人”在银行，可以花钱“洗白”。
花钱能销不良征信？答案是不，花钱洗白是骗钱的把戏。真相是，个人征信由央行征信中心统一管理，全程电脑操作，无法人为干预。正常情况下，任何人都无法通过花钱、找熟人、托关系消除征信记录。
那网上又有一种传言，说征信中心记录只能保持5年，于是有人自作聪明，欠了钱了装聋作哑，等着5年期过，事实是这样吗？
错。虽然的确是保存5年，但《征信业管理条例》规定，5年期是从还清欠款之日开始算的。如果一直欠款不还，不良记录就一直存在。所以说，聪明反被聪明误啊。
那正确的消除不良征信方法是什么呢？
1) 第一时间结清欠款、违约金，这是最基本的，不解释。
2) 提供非恶意逾期证明，如果逾期确已发生，但是由于疏忽导致的，可以去银行开具非恶意逾期证明。虽然这不能直接消除征信不良记录，但是有了非恶意逾期证明，银行在贷款时酌情放宽限制。
3) 消除因特殊岗位导致的不良记录，如果是医护、消防、警察等特殊岗位，因为处理突发事件而耽误了还款，可以凭单位开具的相关资料去银行消除。
4) 向银行提出异议申请，如果是丢失身份证，或者其他信用卡被盗刷的情况，我们可以向银行提出异议，只有可以提供相关证据，自证清白，也可以消除记录。
5.小心使得万年船
我们今天介绍个人征信系统，主要的目的是避免大家被登记上不良征信，从而影响买房子等人生大事。
还是那句话，我相信大多数读者朋友不会恶意欠贷欠账不还，但却很可能因为不了解而不小心触犯了天条。
我们的社会管理体制和征信制度越来越完善，让“老赖”处处受限，这绝对是好事。但我们普通人也应该注意，不能因疏忽让自己蒙受了损失。
毕竟，有句俗话说得好，一分钱难倒英雄汉。就是信用卡只欠了一分钱，却阻碍了一个男人买房成家当英雄汉啊！
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以上为正文，来自大胡子说房团队王司徒
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