房贷违约抬头！深圳楼市投资风行下的隐忧

（原标题：房贷违约抬头！深圳楼市投资风行下的隐忧）

相比往年，深圳今年的楼市小阳春来得要晚一些。

深圳住建局房产信息平台显示，五月新房成交4788套、二手房成交9042套，两个数据同比去年同期相差大约0.1%，出入不大。而放在过往6个月的时间轴内比较，深圳目前的成交量已经在疫情低谷之后逐渐上扬。乐有家、诸葛找房等多个第三方机构数据显示，深圳二手住宅均价已于今年四月上涨到了6万+元/㎡，并持续上行。

量价齐涨的5月，不少人已不满足于按揭贷，正尝试利用信用贷来撬动房产，寄望分羹深圳楼市，“买到就是赚到”的投机风开始出现苗头。

然而硬币的另外一面，信贷违约的魅影却在悄然闪现，一些银行客户经理好几年都不曾遇到的抵押贷款逾期业务和断供业务开始抬头。部分银行已经开始警惕小微企业贷款潜存的逾期风险；抵押贷展期的状况也让不少客户经理变得“胆小”了起来：对小微企业的贷款审查变严格了。

这个夏天缤纷而焦灼。在资金链紧张边缘挣扎的企业、苦于供楼的个人、正灵活套取各种信贷产品投入楼市打新的淘金客们，共同构成深圳楼市魔幻小阳春的一道独特风景线。

“淘金客”套用信贷资金

即便风险隐现，个人按揭贷仍是深圳各大银行的香饽饽。

据乐有家研究中心数据监控显示，2019年至2020年4月深圳一共交易了15万套房子。其中一次性付款占比不到1成，15万套房子里有13万套便采用了按揭贷款的支付方式。而不需要抵质押或者第三方进行担保的信用贷在部分银行的风头甚至盖过了按揭贷。

“我手头就排着四五个信用贷客户，都是些贷款信誉记录不错且个人收入来源有保障的客户。”民生银行深圳一支行的刘姓客户经理告诉第一财经记者。

如今的信用贷热度明显高于往年。多家银行人士言及信用贷，只是感受不一，但均向第一财经记者表示，信用贷相比去年有增加。

其实，受到不少人追捧的信用贷用起来也不是没有风险的。如果贷款人申请了信用贷并且已经用了，会在贷款人征信记录上有所体现。在申请住房按揭贷的时候银行可能会要求贷款人说明首付款的来源，如果提供不了首付款来源的证明，银行可能会要求贷款人提前结清贷款，甚至直接拒批。与此同时，深圳的多家银行都要求信用贷款三年内还清，少数银行要求贷款人的信用贷业务于一年内结清。

第一财经记者了解到，对于没有公司没有房产的贷款客户来说，一般银行提供的信用贷上限是三十万元，贷款人可以选择向两三家银行申请信用贷，筹得百万元资金。

换言之，贷款人通过信用贷工具适度加杠杆可以助力自身搭上买房的车；但另一方面，它的还款期限又会给到贷款人还款压力，信用贷不良也会直接影响个人按揭贷业务的申请、个人的征信记录等。

鉴于信用贷的诸多限制，这些敢于同一时间去找两三家银行申请信用贷，凑足百万元资金投向楼市的客户，多半都对深圳楼市报以极高的热忱，且具有更强的购买力和更稳定的支付力。

“我经手的信用贷客户，一次性贷到三十万上限的基本上都是奔着二套房去的。”深圳一家股份制银行黄姓人士表示，深圳楼市这几个月价格持续上行给了不少刚需客和投资客上车的动力。

“信用贷一旦出现贷款逾期，因为缺乏抵押物清收很困难，我们审批办理要求一直很严。但是深圳优质客户多，至少我经手的客户这两个月有增多，基本上都是在大企业工作的金领人群，去买房投资的。”黄姓人士续称，楼市的投资回报率给了加杠杆客户人群信心。

第一财经采访了一位凭借信用贷搭上二套房快车的淘金者张弛，在深圳打拼的十年，他亲眼见证了深圳楼市的快速上涨。

2010年的深圳新房价格是2字头（2万+）。其中变化最大的当属2015-2016年，深圳房价从3字头直接跳到到5字头，主因是2015年330政策放松了限购限贷，以及深圳整体经济大环境的迅猛发展。自2017年开始，政府严控楼市，打击炒房投资客，为保障刚需权益推出了系列新政，才促使深圳新房价格渐趋平稳，近3年涨幅仅3%。

乐有家研究中心数据显示，十年间深圳房价总涨幅178%，领先国内诸多城市。今年疫情期间，深圳楼市仍呈上涨之势。此前，深圳二手住宅均价还在5.7万元/㎡水平，到2020年4月，均价上涨到了6万+元/㎡。同时，楼市成交也快速回暖，5月深圳二手住宅过户量再度突破8000套，创近半年新高，但距离去年末还略有差距。

在张弛及他身边的人看来，房子无疑是实现财富快速增值及拉开阶层差距的第一大法宝。这也令他及身边人动用信用贷撬动二手房的信心和兴趣度大增。