2019年10月8日前贷款购房者请注意:你的房贷利率方式明年要换了!

这两天发生了一件大事，全国人民都在欢呼，因为以后房贷月供可能要变少了？这又是什么回事呢？原来……2019年12月28日，央妈发布《中国人民银行公告〔2019〕第30号》文件，就存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜发布公告。

但是大家都看懂了吗？新政讲的是啥？对买房的影响是什么？两种房贷利率方式有何不同？该不该改房贷合同，改了有好处吗……你是不是也和大多数人一样看懵了？首先，咱们回顾一下之前的政策。110月8日之前：我们买房商贷的利率都是由基准利率+上浮比例决定，基准利率4.9%，首套房一般上浮10%左右，算下来就是5.39%。2

10月8日之后（2019年8月25日新规）：房贷利率不再以基准利率为基准，而是以LPR为基准，首套房不得低于LPR，二套房不得低于LPR加60个基点，商业用房（商铺、写字楼、商业性质公寓）不得低于LPR加60个基点，公积金不变。LPR是每个月20日公布一次，10月五年以上LPR为4.85%，11月为4.8%，12月也是4.8%。而8月25日的规定中有一条，10月8日之前的贷款仍按旧有政策执行。

3最新政策（2019年12月28日）：针对存量浮动利率贷款，也就是10月8日以前的老贷款，也都要改成以LPR为基准的形式。

新政具体解读

Q:受影响人群？A:

存量浮动利率贷款是指2020年1月1日前按照旧政策以基准利率为基础签订的，已经发放或者签了合同还没批下来的贷款（不包括公积金贷款）。2020年1月1日起，不能再按照旧政策签贷款合同。

也就是说，如果纯公积金贷款，或者10月8日之后新签商贷，以LPR为基准，此类不受影响。以基准利率为标准的人群才受影响！

Q:

什么时间执行？

A:

2020年3月起，金融机构应该与老政策贷款的客户进行协商，转换原则上应于2020年8月31日前完成，银行到时候会通过电话短信等等方式主动联系你。

Q:

执行方式？

A:

有两种方式可选，但只能转换一次，已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。

第一种方式：以LPR为定价基准加点的新房贷利率，简单理解就是随着LPR变化而变化，如果以后LPR走低，你的房贷利率就变低，也更节约利息。

第二种方式：可转换为固定利率，只有在LPR变高，算下来利率超过原来利率时才划算。

假设你申请转换时基准利率为4.9%，折扣为8折，执行利率就为4.9%*0.8=3.92%。申请转换为固定利率的话就是剩余未还贷款的利率一直是3.92%，直至贷款还清。

具体需以2020年3月份银行执行细则为准。

Q:

更改次数有限制吗？

A:

注意两种方式只能转换一次，选定后则不可再做修改。

Q:

要不要更改合同？

A:

全球部分国家已步入负利率时代，咱们国家的LPR利率近期也在下调，所以后续下调的概率也是比较大的。包括五年期以上的LPR，也从10月的4.85%降了5个基点到11月的4.8%，所以利率进一步下调的话，还是选择第一种方式更划算，而且周期定为最短的一年，也能够在利率走低的时候及时调整。

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