最近核心城市的房贷利率越来越高。
5月底,苏州的房贷利率还在5.1%左右,现在已经涨到了5.6%-6%;
7月2号,杭州的利率跟上调控的节奏,二套房贷利率自2018年后重回6%时代;
广州更是彻底,上半年4次加息,最新消息,广州房贷利率又涨了,首套利率5.65%,已经比年初增加近50bp,等于贷款200万,利息多出6.8万。
我相信很多人都有这样的疑问,房价都已经这么高了,月供成本增高的情况下,现在买房还能赚吗?
尤其是当下的楼市大环境下,房价上涨还能如同过去那样吗?
如果房价不能一直上涨,且月供成本不断增高的情况下,今年还适不适合买房?
先说结论,再说为什么:
有资金、有需求,价值城市的好房产,依旧可以买。
观点有些直接,甚至我都能想象,评论区会有读者来质疑我。
但我依旧得在此刻提醒大家,千万不要因小失大,错过应有的好选择。
我的观点,核心逻辑有三点:
1、目前面临金融紧缩的城市不止一个,而是多数有价值的城市,都面临着利率上调的影响。
利率上调的根本原因是银行贷款额度受限之后,这些城市依旧有充足的购买力,充足到可以让银行抬高利率去选择客户。
表层是银行转嫁风险,底层是这些城市购买力更加扎实。
所以说下半年,与其担心在利率走高的城市站岗,真正应该小心的反而是上半年房贷利率丝毫没有上调的城市。
试想一下,什么样的城市,才能在去年这波大放水之下,独善其身?
要么就是像长沙、苏州、北三县那样,政策几乎堵死了外来资金流入机会的城市;
要么就是像广袤的三四线城市一样,敞开大门也没有足够的购买力过来,投资价值基本为零。
2、此刻的金融紧缩是政策使命,短期紧缩是必然,但长期必然会松动。
这轮政策来的很猛,但政策想要的不是一个死掉的楼市,而是一个挤水后健康的楼市。
去年至今,楼市这波热火太过夸张,此刻必须有强劲的政策意志与决心,才能让市场重归健康,因此才会有此刻决绝的打压。
但长期来看,各大城市依旧没有摆脱土地财政,上半年能做到财政盈余的城市,只有上海。也就是说房地产依旧是经济的压舱石,取代房产蓄水池的行业还未出现,楼市的周期依旧还会重现。
楼市的金融紧缩迟早会放松,等到市场重归冷静,政策之手一定会放松,价值城市利率不会永远上扬。
这种情况下,要不要买房,我们需要考虑清楚自己的境遇:
有价值的核心城市几乎全线紧缩,买哪持有成本都不低,没得挑!可以等待政策宽松,但你必须接受,没人能准确预测,政策何时会宽松,而房价不一定会乖乖等你。
从过去的经验来看,哪怕政策调控的再猛,也没人保证具体城市具体板块,能大跌多少。
就拿深圳来说,过去每轮调控,都没有让房价从7万时代回到5万时代,只是让深圳在7万稳定的保持3年,就已经是调控发挥足够的威力。
市场的涨跌不是完全理性可分析的,没有人能准确的抄在最低点,目前,有价值城市基本都要持有3-5年,才能吃到不错涨幅,此刻执着于最低点,意义其实是不太大的。
我的建议是,资金允许,需求存在,市场适当回调之后即可出手。
当然,讲再多楼市的大逻辑,大家依旧会就纠结于利率上涨,毕竟这带来的是直观的月供变高,持有成本变高。这才是真正卡住大家的一根鱼刺,逼得大家进退两难。
那么,我就要骂醒大家,你根本不懂房贷利率。
这就引出我的第三点逻辑:
你以为房贷利率提高,会大幅度增高你的持有成本,实际完全错误!
房贷利率低的超乎你的想象,利率带来的持有成本几乎可以忽略不计。
很多人听到利率超过6%,就会惯性的认为,房价每年的涨幅至少得有8%才算保本,毕竟拿钱买银行理财至少还有2%的收益。
听起来似乎很正确,但是实际上这个逻辑犯了三个大错误
首先,房贷利率的利息被夸大了,实际上远没有6%那么多。
实际,哪怕房贷利率高达6%,也比市场面上99%的贷款利率低,但那些贷款往往声称自己利率只有3.45%-4%。
举个例子,比如买300万的房子,首付100万,贷款200万,贷款30年。
如果也像市面上其他贷款那样的计息,200万乘以6%,一年的利息应该是12万,每月应还利息应该是1万。
但是只要大家打开房贷计算器就会发现,真正贷款200万,利率6%,30年实际产生的利息只有231万元,月均还款利息实则只有6416元。
为什么两者之间会产生如此大的差距呢?
根本原因在于房贷的计算方式,房贷利息是会随着本金的偿还而减少的。
每月还款1万的计算方式,是默认你30年后才一次性偿还本金,中间还的全部是利息,但实际上咱们中途就在还本金呀。
所以房贷产生的利息远比我们想象中的要低,实际上房价只需上涨3%,就能拉平所谓的利息成本。
但只是3%吗?
第二点,房贷和房价的基数是不一样的。
就拿上述例子来说,房贷6%是基于贷款部分200万的上浮,而房价上涨是基于总价300万的上涨,基数不同,上涨的比例也是不对等的。
加上这一层,实际房价上涨2%,实际就能覆盖所有的利息成本。
第三点,也是最重要的一点,房贷是线性上涨,而房价是指数上涨。
房贷产生的利息是基本固定,买房时就已经确定了未来30年的利息成本,这是单利。
而房价上涨不同,房价每年涨6%,都是在上一年的基础上涨6%,是在涨过的基础上再涨,房价的上涨实际是一场复利运动。
对比来看,一边是每年单利在还款,一边是每年复利递增,收益越滚越大,所以,我们一直告诉大家,在还贷能力允许的情况下,一定要多用房贷。
也正是因为房价每年都是在过去的基础上涨动,所以根本不需要每年都上涨3%,反而只要能以年均1%复利上涨,就足以摊平利息带来的成本。
相信你也发现了,买房的根本问题在哪?
在于房价的涨幅!房贷利率其实本来就是微乎其微的影响因素。
而除了房价,同样是复利增长的还有什么?
是通货膨胀,不买房手中的现金同样是以复利的形式在贬值,房产依旧是比较好的抗通胀产品,长线来看核心价值城市房价还会上行。
所以我才说,有资金、有需求,还是可以选择好的城市上车。
金融紧缩,确实是楼市收紧的信号,但只要你还能申请到房贷,付的起首付,利率上调的成本其实很低。
此刻买房的关键在于,看中的房产,足不足够优质!
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