中国人出境买保险，并非看上去那么美

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1.

野史里的顺治帝，号称“不爱江山爱美人”，故事里的中国人，号称“不爱保险爱房子”。

故事是这样的，一个华人手里有100万元，结果做出了一个大家再熟悉不过的决定：以儿子名义买了房子。

还有一个美国人，手里也有100万元，结果他很自然地买了1000万元保额、受益人是孩子的保险。

接下来，各行各业根据自身利益设计了不同结局：房地产从业者说，踏准楼市周期，华人身家翻倍，老外停滞不前；保险业者则说，赶上一场大火，华人前功尽弃，老外波澜不惊。

当然，这些故事很多时候只能当段子听，也不可能适用所有人。但反映出的问题——中国人更看重储蓄和房产，保险意识不够，也是个不争的事实。

据说平均每个美国人拥有超过4份保单，而中国人的投保率却只有60%。如果说这里面存在东西方文化差异，那么日本高达650%的投保率，又当如何解释？

事实就是，中国人离每人一张保单都还差得远，这既是行业的问题，也是机遇所在。

2.

对美国人和日本人这样的发达国家公民来说，保险是生活中不可或缺的一部分，无论是车险、房屋险，还是医疗保险，都是再自然不过的生活标配，人寿保险也很普及。

除此之外，还有林林总总高度细分、几乎覆盖衣食住行各个方面的小型险种。所有这些，说到底都是为生活的不确定性增加一层保障，因为人们本质上都是厌恶风险的。

而中国人的保险意识不足，除了人均GDP数据背后的发展阶段问题，在很大程度上也与偏见有关。比如，很多人觉得保险名声不好。而早期的从业者良莠不齐，给人一种比较Low的感觉。

还有人存在一种思维定式：投保时满脸堆笑，理赔时黑脸相迎。这与早年那些比较Low的从业者带来的拖累有关，也与中国人普遍存在的知识结构缺陷有关——很多人连合同和基本术语也看不懂。

幸好，这些年来随着中国经济的转型升级，市场上也催生出了不少真正专业的保险服务公司，它们也在积极提倡“专业的事交给专业的人去做”。但从总体上看，客户还是存在许多疑虑，不少有条件的人，甚至情愿前往香港乃至美国购买保险，也不愿“留守”国内。

不得不说，这是中国保险人的悲哀。

还有一种说法是，中国保险业存在的一大问题，是行业充斥着满脑子标准答案的人。

标准的穿着打扮、标准的言语谈吐、标准的行为习惯……一个又一个的标准，最后在人们心中形成了思维定式，也拖累了真正的行业精英。

问题是，世界每时每刻都在变化，每个客户都有自己的独特需求。在这种情况下，所谓“标准答案”对保险业的危害，不但使得销售人员本身失去了独立思考的能力，也让客户有了一种被绑架的不良体验。

常见的情况是，销售人员大搞Hard Sale，费尽口舌强烈推荐自家公司的产品，这种产品导向而非需求导向，持续杀伤着保险业的名声。

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3.

多重因素作用下，让许多中国人产生了境外保险“更靠谱”的想法。

以香港保险为例，从技术层面分析，可以得出香港保险保费低、分红高、隐私强、全球通等优势。

近来还有不少声音，鼓吹美国保险，概括下来，主要提出了以下优势：

1.市场成熟

美国拥有完善的监管制度，对保险业实行联邦政府和州政府双重监管制度。而多数法律以保护消费者为初衷，基本禁止保险公司因为模棱两可的原因而拒绝理赔。

因此，每当面临理赔争议时，美国法律对客户的保护程度远大于其他国家。

2.保费便宜

美国有超过800家人寿保险公司，没有一家公司市场占有率超过10%，激烈的竞争导致美国的保费在全世界范围内都是最便宜的。

而与香港类似，北美地区医疗技术先进、人均寿命较长，也使保险成本较低，导致保费相对便宜。在同样的条件下，美国的保费可能只有中国的1/5。

3.税收友好

由于美国不参与CRS（共同申报准则），外国人在美开设保险账户不用担心会被国内税务部门获取信息。

对于美国税务居民或将来可能成为美国税务居民的人来说，美国保险与其他境外保险相比具备的税务优势是不言而喻的。此外，美国人寿保险赔偿金通常也是不上税的。

4.理赔简单

本着“严进宽出”的原则，美国保险一般核保较严、耗时较长，赔付时却非常高效。比如，只要拿出死亡证明以及死亡理赔申请单即可申办理赔，理赔程序非常简单。

即便是非美国居民，也只需要将死亡证明翻译成英文并公证后，连同死亡理赔单一起送回保险公司即可办理赔偿。这与许多亚洲国家程序复杂、经常拒赔的现象形成了鲜明对比。

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4.

不过，也同时存在着许多负面因素，大大削弱了美国保险对中国居民的吸引力：

1.国内居民投保美国保险，需要到美国投保并签订相关保险合同。如果美国的保单在中国投保，则处于“地下状态”，既不受中国法律保护，也不受美国法律保护。

2.国内居民申请美国保险，适用美国法律。如果出现争议，被保险人必须走美国法律程序。众所周知，美国的法律诉讼成本极为高昂，并可能产生时间等其他成本。

3.美国保险赔偿金以美元结算，国内居民还要承担汇兑风险。而购买投资性返还分红类保险的中国居民，还要面对外汇管制背景下的政策风险。

从中国监管当局的角度看，一直重点提示的有两大风险。

1.外汇风险。假设每年要交5万美元，一旦外汇政策有变，换汇无门，拿什么交续期保费？

2.纠纷风险。高额的诉讼费、不同的法律规则和各种意外成本，实在会很折腾。

世上没有免费的午餐，凡事也没有完美的解决方案。说到底，中国保险业的自我发展与完善，才是中国居民生活保障的根本依托。

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撰文 大猫

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