文：津木
在中国普通工薪阶层买房是一件很难的事情，比如有些限制政策，在当地社保缴满几年才有资格买房，但仍有很多私人单位，不给员工缴纳社保，限购政策虽然能限制炒房，但也在一定程度上限制了刚需购物的难度。当然，这不是最重要的。买房难的主要原因是房价太高，收入高的工薪阶层省吃俭用可以存10年左右，才有足够的钱支付首付。低收入工薪阶层的首付还需要父母的支持，然后还要背负几十年的房贷。
看看身边的亲戚、朋友、同事等等，绝大多数都在为买房而苦苦挣扎，很多家庭甚至动用了6个钱包，所以房子是大多数家庭的主要资产，抵押贷款是大多数家庭的主要债务，一点也不夸张。据《上海证券报》报道，目前我国商业贷款存量已超过6000万户，这意味着，按照较为保守的说法，这意味着目前至少有6000万户家庭背负着抵押贷款的负担。基于这一事实，房贷利率稍有变动，将影响购房成本以及家庭财富的变动。
抵押贷款是按月归还，属于分期偿还的形式，在家庭收入不变的情况下，抵押贷款较多，那么相应的压力较大，家庭的生活质量也较差。而每个月还要多少房贷，在贷款额度和贷款期限不变的情况下，那么贷款利率是非常关键的。举个简单的例子。比如同一笔80万元的房贷，贷款期限是30年。如果贷款利率上升1.1倍，即5.39%，并且支付相同金额的本金和利息，30年的总利息为81.54万元。如果抵押贷款利率上升1.2倍，即5.88%。如果按相同的本息还款，30年期总利率达到90.45万，房贷利差为0.1倍，30年期总利差约为9万。因此，贷款利率是多少对每个房奴来说是至关重要的。
而面对房地产业被高抬的现象，国家和银行都做出了相应的调整措施，数据显示，我国目前约有近4亿“房奴”背负着房贷，贷款总额高达21万亿元，为了优化这一大笔债务利息，2019年央行发布了一项新的声明：将存量贷款的浮动利率基准转为LPR。
因此，今年的3月1日至8月31日。各大银行正如火如荼地推出贷款利率转换服务。国家一直在降低利率，试图通过降低贷款利率来减轻房奴的负担。以30年期贷款100万元为例，5年期贷款利率下调10个基点后，月供将减少60元左右。虽然月供将减少60元，但30年后还清贷款，利息将减少21600元左右。
很多人都知道这条信息，或者已经收到了来自银行的信息，要求在8月31日之前完成转换，可能很大一部分人已经完成了转换。但也有很多人依然犹豫不决，到底是选择固定利率还是选择LPR利率，对于这部分人来说，由于日期有限已经不到半个月的时间，所以银行发短信开始催促你进行选择，再不做出选择的话，银行会“强制”帮你选择，统一转换成LPR利息。
贷款利率每月都会变动，也就是说，按揭贷款的利息每月可能会有所不同。自LPR报价以来，已下调20个基点，从4.85%降至4.65%。以首套房贷100万元30年为例，每月房贷可减少120元以上。当然，LPR利率并非总是在下降，未来可能会上升。如果低利率利率利率上升，每个月可能会支付更多的款项。固定利率的唯一好处是，即使将来贷款利率提高也不会受到影响，每月还款的利息也会保持不变。
8月12日，中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行、邮政储蓄银行均宣布，从8月25日起，对符合转换条件但尚未批量转换为LPR利率。五家银行均在公告中表示，基准贷款定价只能转换一次，转换后不能再转换。所以大家是选择LPR利率还是固定利率呢？欢迎在留言中说出你的看法。
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