房贷LRP转换，我最终选择了固定利率

　　本人以少占银行便宜为吃亏的原则，仔细学习了多方观点之后，最终，还是选择了固定利率。

　　事实上，像我这样背着房贷从零开始研究经济学的不在少数，转换之后，人均经济学家（自以为的那种）。以下纯属个人观点，是否参考、怎么参考都行。有图，厚码，总贷款近200万。

　　这里得表扬下兴业银行，挺厚道的，重定价日在手机端只能选1月1号，这样客户可能因为年底利率上浮的原因更多的选择固定。

　　LPR转换，转换的仅仅是锚点，本来是和浮动/固定这样的选择没什么关系的。转换以前的锚点是贷款基准利率，新的锚点是LPR，即贷款基础利率。至于浮动还是固定，过去的房贷就是跟着基准利率浮动的，7折9折或者上浮1-2成都是以基准利率为基础增减一定比例。这次浮动/固定的选择其实是托转换锚点的福，给存量房贷多给了一种选择的机会，而新增房贷只能选择跟LPR浮动。

　　由于疫情对经济的重创，急需增贷救实体，转换锚点是为了精准增贷，防止以前那样大水漫灌造成房地产业蓬勃开炒，避免银行贷款大幅流入房地产。另外，实业主力贷款为短期限的过桥资金以及中短期1-3年左右的经营流动资金，有文章说LPR短周期内都会下降也是没错的，看到我图上的LPR（五年以上）这几个字了吗，这些1年期或者3年期贷款LPR这些数据下降和房贷并无关系，房地产是5年期以上贷款的主力，而针对企业扶持的长期贷款除了循环短贷外，还有补贴利息贷款这种形式，从而将供给实业贷款的实际利率降低而且并不影响纸面5年期LRP的计算数据。针对存量房贷的纸面5年期LRP对于银行来说则有抬高的动力。当然也不是说能任意抬高，断供多了虽然银行拍房子不会亏钱，但是影响社会稳定，这也是很多其他文章建议利率优惠的就固定，上浮的就选LPR浮动的原因，利率上涨还能买房说明经济上更宽裕，每个月多几十块钱也就没什么了。个人纯瞎猜年底12月数据有余年底利率上浮等等等等的多种因素仍回到4.9，等同于基准利率，或者同时降低基准利率到4.8，维持变更后第一年存量房贷转浮动后月供不变，具体会落地哪个，就纯粹看吃相了。如果是4.9算上转换时基准利率4.9%到基础利率4.8%加的10个点，实现存量贷款利息收入小幅上涨。至于年中LPR4.65看看就好，2020年转换后维持原利率不变，2021年的还贷是以2020年12月的5年期LPR重新定价的。

　　以上是上涨的理由，下跌的原因也并非没有。

　　随着1985-1991新中国最后一波生育高峰人群（29-35岁）逐渐完成购房，房地产的刚需红利已经消失了，房地产的产能则由于之前的红利以及惯性迅速膨胀过剩，高房价的泡沫只能通过稳定不涨或微涨的同时通过通货膨胀逐步消化，但是房企一旦资金紧张必然降价求售，或者寻求银行贷款支持，如果去产能的效果不佳，则仍然需要银行向房产适当放水，通过降低房贷5年期LPR刺激购买。

　　房产去产能和银行放水是双方都不想做的，本着房住不炒的原则，这次银行的赢面大一些。而我，不输就好。别瞎想着占银行什么便宜。