“房贷20年”还是“房贷30年”该怎么选？到底哪个更划算？

在中国，传统使然，买房子是每一个家庭的大事，也是必然之事。

但是，对于大多数普通购房者而言，“全款”买房，那是不可能的！多少人掏空了六个钱包都不一定能攒够首付的钱，就更不要说全款了。所以，“贷款买房”这是必经之路。那么问题就来了，贷款买房到底怎么选择贷款年限呢？是越长越好，还是越短越好？

特别是在房贷利率新政落地后（10月8日即将实行的房贷利率参考LPR），贷款买房是选“20年”还是“30年”更划算？

首先，还是要举个例子，这样更直观：

买一套房子，需要贷款100万，我们就按等额本息的方式还款，商业贷款利率就按多地城市的利率5.88%和公积金贷款利率3.25%来计算。

①商贷20年：

总还款金额170.29万元，其中利息是70.29万元；月供7095.25元

②商贷30年：

总还款金额213.07万元，其中利息是113.07万元；月供5918.57元

③公积金贷款20年：

总还款金额136.13万元，其中利息是36.13万元；月供5671.96元

④公积金贷款30年：

总还款金额156.67万元，其中利息是56.67万元；月供4352.06元

相信大家都能看懂上面的四组数据，接下来我们就一起来分析一下

公积金贷款比商业贷款划算太多众所周知，公积金贷款的利率是非常低的，如果能用到公积金贷款的，那一定不能错过。

单纯的从公积金贷款来看，贷款100万，贷30年的利息相比于20年多出了有20万，但是月供方面是每个月能少还1300元。所以，基于公积金贷款的低利息，第一是不建议提前还款，第二就是贷款越久越好。特别是一些月收入相对较低的人群，这样还贷压力相对也能少很多。

 贷款年限越长利息越多，但月供更低毫无疑问，你贷款的年限越长，最终产生的利息肯定就越多。但是，对于很多购房者而言，月收入有限，平日的支出又不少，考虑到还贷压力，还是可以选择贷款30年的。这样虽然利息支付的要多一些，但是你的月供就少了很多，这样压力相对也就小很多。

当然，如果以家庭为单位，收入非常可观，对于支撑当前的月供毫无压力，那选择贷款20年也没有问题的。并且，后续资金充裕了，还能考虑提前还款的。

如何选择适合自己的贷款方式1、首选公积金贷款

如果条件允许，公积金贷款额度也够，那肯定优先公积金贷款。就公积金贷款的利率，那是远远低于房贷利率的，划算！

2、生活压力偏大，贷款30年

对于一些工作年限较短，暂时月收入还不太高，生活压力相对较大的人群。要买房的话，考虑到生活质量不受太大的影响，还是选择贷款30年吧。虽然，看起来利息会高很多，但是你每个月月供却低很多。假如那天资金允许了，你还可以提前还款。

3、月收入不错，贷款20年

这个也不是说土豪随意，有一部分人家庭收入其实还可以，完全可以承受高一点的月供。那么就可以考虑贷款20年，甚至更短的年限，这样支付的利息就会少一部分。

结论：

在一二线城市，房价涨的速度远大于银行利息，如果你选择了30年房贷年限，又实在想少点利息，在某个节点提前还一部分也是可以的。

一般来说，银行还款都是先还利息再还本金，所以提前还贷不要超过贷款期限的1/3，因为你已经把大部分利息还了，需要付的贷款利息早期基本已经还完了，你后期剩余的尾款几乎相当于没有贷款利息，也就是你早还也没有必要了。

当然了，有些贷款提前还款有手续费，贷一个月就还可能和两个月还多花的钱。

所以，对于大多数的普通人来说选择的30年房贷年限是最佳的选择，尤其是对于现在手头没有那么宽裕的人来说建议等选择30年等额本息，这样还款压力不会太大。

等你手头宽容了，有了闲钱，可以去银行将等额本息还款变成等额本金还款。打个比方，如果是等额本息还款，你每个月还的钱都是一样的，包括利息和本金，利息多，本金还的就少，反之亦然；

如果是等额本金还款，每个月需要还的本金都是一样的，利息不同，则你每个月需要还的钱也是不同的，利息高，你每个月还的就多，利息少每个月还的就少，但是每个月还的本金是不变的。而你后面手头宽裕了可以提前还款，顶多付两个月手续费，但是前期压力小很多。

如果目前手头资金足够支付还款，那更适合选择20年的等额本金方式。