新型“套路贷”出现，千万别陷进去

首付贷款实际上是一种非法行为，按照监管部门有关政策规定，无论是首付贷还是首付分期，都是得不到法律支持的，两者都应在严禁和打击之列。

经营贷一词真正走入大众视野，是在2020年的4月份。当时，深圳的炒房热度飞速上升，而众多炒房客为了低成本冲入深圳楼市，都纷纷开始使用“经营贷”这种形式。当时其风气之盛，甚至央行发文通知，要求各银行自查房抵经营贷资金违规流入房地产情况。

贷款利率下行后，诱发经营贷违规行为

尤其是今年政府明文规定不能经营贷流入楼市。

北京自查发现3.4亿经营贷违规流入楼市，经营贷是什么贷款？

是银行专门针对小微企业的贷款，利率比房贷要低不少，所以不少人选择用经营贷的钱去炒房。事实上这种事情在一线城市非常常见，很多中介甚至会主动给房产投资者提供融资方案，而银行工作人员也参与其中。因为对于银行来说，有对应的放贷指标，放给中小企业风险比较高，而且这种企业往往没有抵押物，银行不能很好控制风险。但房贷给炒房客就不一样了，房产投资者可以用房子作为抵押，这样对于银行来说，风险比企业要低很多。

但这种现象是在房价不大幅下跌的背景下才能实现，如今中国房地产行业泡沫化越来越严重，很多城市房产空置率非常高，一旦楼市泡沫被刺破，房价出现大跌，后果是非常严重的。银行坏账率可能快速上升，部分中小银行可能因为不良贷款率过高，最后破产。所以，此时监管单位选择自查资金是很有必要的。

专业人士指出，要建立长效的监管体系，对申请经营贷和房贷的人，都要进行核查，申请房贷的人，应该查询其首付款项的来源，如果来源不清晰，银行不应该批准该贷款。

首先，我们要搞明白，什么是经营贷？

经营贷是一种以中小企业主或个体工商户为服务对象的融资产品，借款人可以通过房产抵押等担保方式获得银行贷款，贷款资金用于企业或个体户的经营需要。

随着疫情期一些惠企政策的发布，提高了一些投机者的套利预期。“如果用‘经营贷’买房，又有贴息，里外能省近30万元。”一名打算买二套房的购房者盘算着，“而且‘经营贷’相当于可以贷出来7成，（二套）房贷只能贷3成。”

只要帮购房人包装一家空壳公司，且购房者本身就有一套房子，就可以申请到银行的经营贷了，当然，这个过程中介也会收取一定的费用，但是只要房价持续上涨，购房者就相当于是在“空手套白狼”，这点钱只能算作是前期投资，因此这种形式广受欢迎。

举例来说，如果购房者本身就有一套可以用来“一抵”的房子，贷款金额200万元，中介若“帮忙”操作一番，只要花15000元就可以借到这笔贷款。

经营贷违规进入楼市处罚

事实上，这种行为一旦被发现，不但会触发银行提前收款，更有涉嫌贷款诈骗的风险，金额较大的应当承担刑事责任，最高甚至可被判处无期徒刑，并处50万元罚金或者没收财产；

哪怕金额不大不构成犯罪，按照商业银行法，银监局也可没收非法借款人的违法所得，并处违法所得最高5倍的罚款，或处最高200万元的罚款。

同时，中介代办的空壳公司还有可能面临税务风险，一旦虚假财务会计记录被彻查，代办中介可以“一走了之”，而首当其冲的责任人，还是购房者本人。

所以，对于买房者的建议是，一定要走正规途径贷款。