「重磅」老贷款可转为LRP定利率 3月1日起办理（附解读）

各位粉丝：

今年10月8日，央行实行房贷利率的新政策，新发放的商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成。

今年11月，LPR首次下降，1年期LPR重新降到了4.15%，5年期以上的为4.80%，都下降了5个基点。

而在新政实施前，老的房贷都是按照基准利率来上浮或打折。比如首套按照基准利率，二套按照基准利率上浮20%等。和LPR并没有关系。

老的房贷怎么办？老的房贷是否将来也能按照LPR定利率？这是大家都很关心的问题。

今天，央行宣布重磅消息，推进存量浮动利率贷款定价基准转换。也就是说，老的浮动利率贷款的定价基准将可以转换为LPR。新政从明年3月1日起办理，原则上在8月31日前完成。银行将利用官方网站和网点公告、电话、短信、邮件和手机银行等渠道通知贷款家庭，所以大家要留意收到的通知哦。

下面来具体解读一下这次新政。

根据央行的解释，存量浮动利率贷款，是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）。

大家都知道，在今年10月8日LPR新政前，签订的贷款合同都是按照基准利率并加以浮动来定的利率。央行介绍说，10月8日的新政后，目前接近90%的新发放贷款已经参考LPR定价。但在明年1月1日后，所有的银行都不能再签订老的基准利率浮动的贷款合同了。

所以，所谓存量浮动利率贷款就是之前签订的老的基准利率浮动的贷款合同，包括LPR新政后签订的少量按照老利率的合同。

为什么要把老的合同转换为LPR定价利率？

央行表示，这是因为老的浮动利率贷款仍然基于贷款基准利率定价，不能及时反映市场利率变化，不利于保护借贷双方的权益。

何时转换？

央行发布，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，转换原则上应于2020年8月31日前完成。

银行将利用官方网站和网点公告、电话、短信、邮件和手机银行等渠道通知老的贷款客户，协商约定定价基准转换具体事项，依法合规保障借款人合同权利和消费者权益。

怎么转换？

两种选择，贷款人可以与银行协商确定，将定价基准转换为LPR，或转换为固定利率。

贷款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。

已处于最后一个重定价周期的老贷款可不转换。

转换后的贷款利率水平由双方协商确定。为贯彻落实房地产市场调控要求，老的个人住房商贷在转换时点的利率水平应保持不变。

具体怎么操作？

定价基准转换为LPR的，LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定，确定后在合同剩余期限内不再调整；

加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值（可为负值），在合同剩余期限内固定不变；

转换时点利率水平保持不变。不过借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日，重定价周期最短为一年。

而且，同一笔商业性个人住房贷款，在明年的3月到8月之间，可以选择任意时点转换，都是根据今年12月的LPR和原执行的利率水平确定加点数值，加点数值不受转换时点的影响，所以3到8月间任何时间去办理，都是一个标准。

目前，大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。

举个例子，若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年，剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×（1+10%）=5.39%。

2019年12月发布的5年期以上LPR则为4.8%。

如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为0.59个百分点（5.39%-4.8%=0.59%）。

2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。

在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此类推。

此外，如果老贷款合同不选择转换为LPR定价，而是转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。

总结一下：

1、从明年3月1日起就可以办理老贷款合同将利率定价转为LPR了，办理截止到8月31日，哪个时间去办理都可以，不影响利率。

2、为了房地产调控的连续性，转换的时候，利率水平是保持不变的。不过等到一年的重新定价周期到了，就可以按照新的LPR来计算新利率了。

LPR是每月公布一次，调整的频次要比基准利率高，所以更能反映市场变化，维护贷款人的利益。考虑到当前的利率水平处于下行通道，LPR预计还有下降的空间，所以从目前来看，转换后应该对贷款人有益。