房贷利率转换,选LPR还是固定利率?答案在这里

3月1日起，全国各大银行将陆续开展存量浮动利率个人贷款的定价基准转换业务，房贷一族需要重签贷款合同，并对自己的房贷利率定价方式作出选择：

方式一：转换为以LPR为定价基准加点形成；

方式二：转换为固定利率。

究竟选择哪种方式更划算？转换前后利率会有哪些变化？

关于房贷利率转换，房贷一族要知道的都在这里……

“白话”版1、必选题简单说，你要和银行重新签贷款合同，选择新的房贷利率方式。二选一，必须选，不能不选，选了不能反悔，不能重选，选了之后伴随你到贷款还清。2、什么时候选?2020年3月1日-2020年8月31日3、选择之一：固定利率依照4.9%基准利率，你手上的房贷，可能是七折、 九折、上浮 10%、上浮20%等折扣利率，那么你现在对应的利率就是；七折3.43%利率、九折4.41%利率、上浮 10%为5.39%利率，上浮20%为5.88%利率。如果你选择了固定利率，那么以后保持你现在的利率，此生无悔，不再改变。4、选择之二：LPR 浮动利率首先你要知道，这次改革参照的LPR是2019年12月的4.8%，你就别问LPR是啥了。你就记住这个数字就行了，4.8。假如你原来的房贷是1.1倍的,就是5.39% 。5.39比4.8要高，5.39-4.8=0.59。这个0.59，就是你今后的房贷的固定加点数,永远伴随着你。你今后的房贷利率就是LPR+0.59。今年的LPR是4.8，你今年的利率就是4.8+0.59=5.39。2021年的1月1日，会根据2020年12月的LPR报价，来调整你的贷款利率。比如2021年调整成了LPR4.5%，那么你的利率就是4.5+0.59=5.09。假如你原来的房贷是打9折的，就是4.41%，4.41比4.8要低，4.41-4.8=负039。这个负0.39，就是你今后的房贷的固定减点数，永远伴随着你。你今后的房贷利率就是: LPR-0.39。今年的LPR是4.8，你今年的利率就是4.8-0.39=4.41。2021年的1月1日，会根据2020年12月的LPR报价，来调整你的贷款利率。比如2021年调整成了LPR4.5%，那么你的利率就是4.5-0.39=4.11。5、和公积金贷款没关系（以上内容来源网络，仅供参考）专业版

Q：什么是贷款市场报价利率（LPR）？

A：贷款市场报价利率（LPR）由具有代表性的18家报价行，根据本行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率（MLF）加点形成的方式报价，由人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并于每月20日（遇节假日顺延）9：30公布，公众可在全国银行间同业拆借中心和中国人民银行网站查询。具体网址分别为：一是全国银行间同业拆借中心网址（www.chinamoney.com.cn)中的“贷款市场报价利率”栏目，二是中国人民银行网站（www.pbc.gov.cn）的“贷款市场报价利率(LPR)”栏目。

Q：必须办理定价基准转换吗？

A：不是，根据人民银行公告[2019]第30号，金融机构应与客户就定价基准转换条款进行协商，银行将在与还贷人协商一致的基础上实行定价基准转换，如果贷款存在共同借款人，银行将在所有共同借款人均同意变更后实施定价基准转换。

另外，以下情形可以不办理定价基准转换，一是剩余贷款期限不足一个重定价周期的贷款，即原合同约定的贷款到期日早于下一次重定价日期的贷款。二是循环期限已到期且剩余贷款期限不足一个重定价周期的循环贷款。三是固定利率贷款。

Q：按照基准利率定价与按照LPR定价两种方式有什么不同？

A：主要区别有三点，一是两种定价方式的“锚”不同，也就是参照值不同。基准利率定价方式下，贷款利率锚定人民银行公布的同期同档次基准利率；LPR定价方式下，贷款利率锚定全国银行间同业拆借中心公布的相应期限LPR。锚定值不同决定了贷款发放时点及重定价时点的定价基准不同。您的实际贷款利率会在锚定的定价基准的基础上进行浮动来确定。

二是两种定价基准的市场化程度不同。基准利率由人民银行不定期调整并公布，目前最新的贷款基准利率是人民银行2015年12月公布的；LPR由全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布，相比贷款基准利率，LPR的市场化程度更高，更能反映市场供求的变化情况。

三是两种定价方式的浮动方式不同。基准利率定价方式下，一般按比例来浮动，比如基准利率上浮10%；LPR定价方式下，按照点数来浮动，比如LPR加40个基点。

Q：固定利率与浮动利率有什么区别？

A：固定利率是指贷款实际执行利率在整个贷款期限内始终保持不变。浮动利率是指在每个重定价日根据最新公布的定价基准及借款合同约定的浮动水平重新计算贷款实际执行利率。

Q：我的房贷是10年期的，利率是基准利率打7折，请问转换为LPR以后，是在LPR的基础上打7折吗？

A：不是。基准利率和LPR两种定价方式的浮动方式不同。

基准利率定价方式下，一般按比例浮动，比如基准利率上浮10%、下浮15%等；LPR定价方式下，按照点数来浮动，比如LPR加40个基点、减30个基点等。

您的这笔贷款，转换前，10年期参照的贷款基准利率是4.9%，打7折后的实际执行利率是3.43%，按照人民银行公告，商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，因此转换后的贷款实际执行利率依然为3.43%，但利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成，转换后10年期贷款参照2019年12月20日公布的5年期LPR，为4.8%，因此，您的贷款的定价方式转换为在5年期LPR的基础上减137个基点(4.8%-3.43%=1.37%，一个基点为0.01%),加点数值为-137，在合同剩余期限内固定不变。

Q：听说LPR每月公布一次，那个人贷款利率每月都会发生变化吗？每月的还款额都会发生变化吗？

A：对于固定利率贷款，在整个贷款期间，贷款的实际执行利率保持固定不变，不会随LPR的调整而变化。

对于浮动利率贷款，贷款发放以后，将按照合同约定的重定价周期进行重定价，例如，如果您的贷款发放日是2019年11月1日，如果合同约定的重定价周期是1年，那么在每年的11月1日会按照全国银行间同业拆借中心最新公布的相应期限LPR，结合合同约定的加点数值对贷款实际执行利率进行调整。如遇调整当月不存在与贷款发放日对应的日期，则以该月最后一日为对应日。除重定价日以外，LPR变动对贷款利率没有影响。

Q：请举个例子，说明此次定价基准转换对房贷一族的影响？

A：比如，您的商业性个人住房贷款原合同期限20年，剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现行执行利率为4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日为每年1月1日，那么加点幅度为0.59个百分点或59个基点（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此类推。

Q：定价基准转换为LPR时，具体采用哪个期限的LPR是根据原借款合同的贷款期限确定的，还是根据转换日贷款剩余期限确定的？

A：定价基准转换为LPR的，LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定。例如，您的借款合同中约定的贷款期限是10年，您于2020年5月1日转换时，贷款剩余期限是2年，则转换时按照10年选择参照利率。

Q：贷款已签订但尚未发放，请问需要转换为LPR吗？

A：公告所称存量浮动利率贷款是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款，所以已签订但未发放的贷款也在调整范围内。

Q：将定价基准转换为LPR以后，后续还可以再转回按照基准利率定价吗？

A：不可以。根据人民银行公告[2019]第30号要求，定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。

Q：何时可以办理存量个人贷款定价基准转换？如何办理？

A：人民银行公告[2019]第30号要求，于2020年3月1日起正式启动存量浮动利率个人贷款定价基准转换工作，原则上于2020年8月31日前完成。

为了加强新冠病毒联防联控，确保人身安全，并高效快捷地完成定价基准转换，各大银行均倡导并推荐客户优先选择手机银行办理。确需通过线下办理的，建议在疫情结束后就近选择贷款服务行办理。

Q：2020年3月1日-8月31日期间，具体选择什么时间来办理存量个人住房贷款定价基准转换，有什么影响吗？

A：根据人民银行公告[2019]第30号要求，存量商业性个人住房贷款定价基准转换为LPR的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值，也就是说，在2020年3-8月之间任意时点转换，均根据2019年12月LPR和原执行利率水平确定加点数值，加点数值不受转换时点的影响。

我们同时提醒您关注重定价日的影响，定价基准转换后，将在第一个重定价日根据最近一个月相应期限LPR与变更后确认的加点数值重新计算贷款实际执行利率。比如，您的贷款发放日是2010年5月6日，您在定价基准变更时将重定价日调整为贷款发放日对应日，即每年5月6日，如果您在3月10日变更定价基准，则在2020年5月6日即进行第一次重定价，按照最新的LPR（即2020年4月20日公布的LPR）计算贷款实际执行利率，而如果您在6月10日办理定价基准变更，则在2021年5月6日才进行第一次重定价。所以，您选择什么时间来办理定价基准转换，对转换时点的执行利率水平及加点数值没有影响，但可能影响您第一次重定价的时间。

Q：LPR定价方式下，贷款罚息利率如何计算，是按浮动比例计算，还是按加点计算？

A：罚息利率根据贷款实际执行利率上浮一定比例计算的，具体上浮比例依据借款合同而定，也就是说LPR定价方式下，贷款执行利率是在LPR基础上加减点确定的，罚息利率是在贷款实际利率的基础上上浮一定比例计算的。如，借款合同约定罚息利率在实际执行利率基础上加收30％。

Q：公积金贷款是否在此次调整的范围？组合贷款如何执行？

A：目前，公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。公积金组合贷款中的商业性个人住房贷款按照房贷政策执行，公积金贷款仍按照原公积金贷款利率政策执行。