银行个人购房贷款合同中的购房人提前还款条款由“需经银行书面同意”改为“消费者通知银行即可”……15日，深圳市消委会公布银行个人购房贷款合同不公平格式条款“回头看”工作结果，平安银行、工商银行、建设银行、交通银行、农业银行、招商银行等12家银行全部接受深圳市消委会评议意见并进行整改，共有29条格式条款整改完毕，整改率由2016年的52.9%上升至100%。
12家银行合同文本发现强制借款人接受提前还款等五大问题
据了解，今年3月，深圳市消委会开展银行个人购房贷款合同不公平格式条款“回头看”工作。本次点评工作，市消委会收集了工商银行、中国银行、招商银行、农业银行、建设银行等12家银行目前适用的个人购房贷款合同文本（个人购房贷款合同的双方当事人是借款人和贷款人，以下分别统一简称为“消费者”和“银行”），重新梳理以上银行格式合同文本，发现以下五方面问题：
一是强制借款人接受提前还款各项条件，二是限制抵押人行使房屋所有权，三是银行因形势变化单方宣布贷款立刻到期，四是房贷合同捆绑非房贷合同，五是未合理使用用户个人信息。
针对以上问题，深圳市消委会征求银行业监管部门、银行业消费者保护促进会、涉评银行、律师专家等多方意见，认真分析问题，形成最终点评意见。截至2019年8月，深圳市消委会收到12家银行提交的书面情况说明及整改方案。
以强制借款人接受提前还款各项条件问题为例，广发银行《个人贷款合同》第三十七条：“借款到期前，对于单笔贷款期限为一年期以下（含）的，贷款发放未满3个月，乙方不得申请提前还款；……单笔贷款期限为五年以上（不含）的，贷款发放未满12个月，乙方不得申请提前还款。……如符合申请提前还款条件的，乙方应提前15个工作日向甲方提出书面申请并征得甲方同意等。
对此，深圳市消委会表示，“这限制了消费者提前还款的权利”。据《消费者权益保护法》第二十六条第二款规定：“经营者不得以格式条款、通知、声明、店堂告示等方式，作出排除或者限制消费者权利、减轻或者免除经营者责任、加重消费者责任等对消费者不公平、不合理的规定，不得利用格式条款并借助技术手段强制交易。”深圳市消委会建议将此条款改为:借款人要求提前还款的，应以书面申请通知贷款人。
29条不公平条款均整改
深圳市消委会秘书长冯念文表示，此次“回头看”点评工作主要取得了两方面成果：
一是保护了消费者的合法利益。“个人购房贷款是大宗消费行为，条款具体规定关系到消费者切身利益。个人贷款合同由银行事先拟定且未与消费者协商一致，消费者处于劣势地位。此类条款的修改，实实在在地解决深圳消费者的“痛点”，切实保护了消费者的合法利益。”如消费者申请提前还款，由原本“银行书面同意方可”改为“消费者申请即可”；消费者出租出借自身房屋，由原本“需经银行书面同意”改为“消费者通知银行即可”；消费者个人信息保护，由原来“将违约消费者个人信息提供给第三方”改为“除法律明确规定，不得泄露”。
二是银行整改率“高”。此次点评的29条格式条款，均整改完毕。12家银行（平安银行、中国银行、工商银行、建设银行、交通银行、兴业银行、中信银行、东亚银行、农业银行、广发银行、浦发银行、招商银行）全部接受深圳市消委会评议意见并进行整改，整改率由2016年的52.9%上升至100%，成效显著。
【记者】张秀娟
【作者】 张秀娟
【来源】 南方报业传媒集团南方+客户端
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