全国房贷利率下调!购房者须知晓三个重大变化

2月20日上午，全国房贷利率宣布下调。央行公布2月LPR利率，一年期LPR利率下调10个基点，五年期LPR利率下调5个基点。继11月之后，LPR利率再次下调。

（中国人民银行官网截图）

其实，早在2月17日央行宣布年期中期借贷便利（MLF）之后，已经暗示未来房贷利率下调是大势所趋了。

仅仅三天，房贷利率下调就拍马赶到了。但5年期LPR下调，依然出乎市场预料。

01你少给多少贷款？

说到LPR，可能很多人说这个名字很打脑壳。在这里，我们简单普及一下，LPR原名“贷款基础利率”。

再说得简单点，LPR利率下调，其实就等同于基准利率下降了。根据公告，2020年2月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为4.05%（前值为4.15%），5年期以上LPR为4.75%（前值为4.80%）。由此对比可以看出，相比上两个月份，1年期LPR利率降低了0.1%（即10个基点），5年期以上LPR利率降低了0.05%（5个基点）。以商业银行贷款100万、20年还完，不考虑地方银行加点的情况下，总还款利息可以减少6561元。如果把贷款期限延长到30年，则可减少利息支出10865元。贷款金额越大，利息减少则会越多。

这是在不考虑地方银行加点的情况。那么，地方银行会不会给你的房贷加点？

从目前的大环境看，这种可能性基本为零。至于其中原由，我们接着往下看。

02为何此时降低房贷利率？

今年前些时候，中央政策再次重申了“不将房地产作为刺激经济的短期手段”。但现在全国的房地产市场发展形势，确实不容乐观。

在稳定疫情防控的同时，维持经济稳定有序发展刻不容缓。据房君不完全统计，目前已经有苏州、沈阳、青岛、上海、西安、郑州等20省市密集出台救市新政。目前20城调控政策主要聚焦在履约监管相对放宽松、延期交纳土地出让金、延期签订土地出让协议、延缓土地上市时间、适度放宽预售审批条件等内容。

在所有发布救市政策的城市中，每一个政策都是各具特色，更加充分地体现了因城施策的调控精神，尚未发现有城市出现违背“房住不炒”和限购政策红线的内容。在既要不触碰政策红线、又要保障经济的这个中间地带，去让房地产健康发展，那么稳定就是最大的前提。于是，房贷利率下调便如此紧急出台了。

既然高层对疫情下的2020年经济仍存在忧虑，稳经济这个大基调不可动摇，自然地方银行利率加点就没有了动力可能。

03如何重签商业房贷合同？

去年央行已经要求，以前购房者跟银行签订的商业房贷合同，要在3月起重新签过，商业房贷利率将和LPR挂钩，或者签订固定利率，所有商业房贷只能重新签一次，以后不能变。这意味着29万亿存量房贷，将重新定价，更何况是此次5年期LPR利率下调了。

千千万万的购房者可一定要重视了。这里我们说一下观点：不要选择固定利率模式，而是选择“LPR利率+基点加成”模式。千万不要小看这两种模式的差别。在某些年份，利率差距可能达到1-5个百分点。房君在文中曾提到贷款100万、30年，可少付贷款利息10865元。如今的房款动辄就是两三百万，如果贷款余额有300万元的话，每年还款差异可能达到3-15万元。

这对于任何一个刚需的贷款买房者，都不是一个小数目。就在本文即将写就的时候，房君接到了一位粉丝读者的来电，其称：“今时不同往日了。2008年负债率低，老百姓也喜欢存钱，出政策拉得出来。现在刚刚经历了2017年的房价爆涨，很多家庭都掏空了，负债率远比2008年高。本来想稳两年的，结果遇上到疫情，很多小老板血本无归，能不抛售房产都是万幸的了。”

综合来看，贷款利率下行、稳定经济当是接下来的大势所趋了。此时的房贷利率模式选择，应该是央行给大家难得的一次减负机会。

来源：房君来了